Особый ребенок, материнский капитал, ипотечный кредит. В сомнениях

Здравствуйте,
Ситуация такова: есть ипотечный кредит ( выплачивать еще лет 6), муж - единственный кормилец, неработающая жена, реабилитирующая младшую дочь - аутиста ( я) и полученный матерью с рождением дочери материнский капитал.
Мне и хочется, и колется погасить этим капиталом часть ипотечного кредита. Это примерно ( по грубым прикидкам) - минус год выплат.
Муж идею не поддерживает, тк по закону придется выделить доли детям, в том числе дочери, имеющей психиатрическую инвалидность, что потом затруднит потенциальный обмен-продажу квартиры, тк опека - по закону - будет блюсти интересы нашей дочери при сделке с недвижимостью. Риэлтор поддерживает идею не трогать маткапитал, говоря, что в Москве так не делает никто. А уж в нашем случае тем более.
Но я недавно разговорилась с одной предприимчивой мамочкой, которая распорядилась маткапиталом именно таким образом, сказав, что выделять долю сразу необязательно, только при погашении кредита полностью, риска никакого, дескать, тут и раздумывать нечего.
Я опять в сомнениях.
Родители особых детей, прошу поделиться опытом, у кого он есть.