Риэлтор советует в Сбербанке взять ипотечн кредит на 10 лет, получается под 10%. Кто нибудь знает плюсы или минусы сбера перед коммерческими банками?
Идет ли сбер на этот момент, обсуждаемый ниже, про 13% если квартира в собст менее 3х лет...?
А нам квартиру подарили, причем отец сыну, может в этом случае не считается, как менее 3х лет?
Конференция "Недвижимость""Недвижимость"
Раздел: Ипотека
Отвечать в конференциях и заводить новые темы может любой участник, независимо от наличия регистрации на сайте 7я.ру.
Сбербанк-плюсы и минусы?
06.12.2006 01:08:56, Мерлин58 комментариев
Имхо, основной плюс у Сбера только тот, что они могут дать ипотеку на такие варианты, на которые большинство коммерческих банков смотреть не особо захотят. В остальном - вижу только минусы - сервис известно какой, бюрократия в лучших традициях совка, только белая з\п, поручители...
Процедура, которая в Дельта-кредите, БСГВ, итд, займет несколько дней, в Сбербанке может занять неизвестно сколько. С учетом того, что и так далеко не все продавцы любят ипотечников, срок оформления может реально сорвать сделку... 07.12.2006 19:20:05, malice
Процедура, которая в Дельта-кредите, БСГВ, итд, займет несколько дней, в Сбербанке может занять неизвестно сколько. С учетом того, что и так далеко не все продавцы любят ипотечников, срок оформления может реально сорвать сделку... 07.12.2006 19:20:05, malice
Хотите поискать еще двух поручителей и создать себе проблем? Мне это не понять.
Квартиры по цене до 1 млн. разрешают оформлять, но и сумма кредита будет исчисляться от этого пресловутого 1 млн (точнее 999 тысяч). Это совсем не облегчает поиск квартиры и возможность ее купить. Поэтому и нужную сумму кредита Вы не сможете получить.
Работа и порядки сбера очень зависит от отделения.
Как человек, работавший с ипотекой сбера, второй раз за такое удовольствие никогда бы не взялась. Нафиг, нафиг.
Если Вас интересует диф.платеж, то есть и другие банки, где его можно получить.
Сорри, это имхо.
06.12.2006 17:55:23, Юля В
предубеждения у Вас серьезные против Сбера:))и ипотечников вообще, я помню:)) знаете, а мы свою квартиру в залог не стали отдавать этому Сберу, и Сбер согласился, ага:)) работать надо с людьми, разговаривать.
надо сказать, что Сбер очень во многом шел нам на встречу, от других банков мы этого не дождались.
есть у меня очередная идея и провернуть я ее думаю только со сбером. хотя в нашей компании очередь стоит из банков, готовых выдать ипотечные денежки на симпатичных условиях.
это вовсе не реклама, надо понимать, что сбер-это система, машина бездушная. не готовы с ней связываться - лучше не надо, ибо задавит нафик сразу 10.12.2006 16:42:09, Dafna
надо сказать, что Сбер очень во многом шел нам на встречу, от других банков мы этого не дождались.
есть у меня очередная идея и провернуть я ее думаю только со сбером. хотя в нашей компании очередь стоит из банков, готовых выдать ипотечные денежки на симпатичных условиях.
это вовсе не реклама, надо понимать, что сбер-это система, машина бездушная. не готовы с ней связываться - лучше не надо, ибо задавит нафик сразу 10.12.2006 16:42:09, Dafna
клиенту нужно либо положиться на удачу в том, что он встретит вменяемого менеджера, либо выискивать нормального менеджера по рекомендации. Нормальным менеджером я называю человека, который компетентен в своем продукте и не будет препятствовать сделке по собственной глупости. К сожалению, система Сбера не поощряет нормальных кредитных менеджеров, и одновременно с этим не пытается избавиться от некомпетентных сотрудников.
Покупка с ипотекой Сбера часто становится покупкой вопреки банку. А покупка с нормальными банками - это покупка благодаря банку. С фактом срыва сроков (и без того длительных) одобрения квартиры я сталкивалась только в Сбере. И только благодаря умению договариваться (о чем Вы пишите), эту ситуацию удалось разрешить. Кроме дифференцированных платежей у Сбера нет ни одного преимущества, одни недостатки. Но сейчас дифференцированные платежи есть не только у Сбера (при более низких процентных ставках).
Да, кстати, квартиру, купленную по сберовской ипотеке, банк в залог не взял. И договариваться особо и не пришлось. 11.12.2006 00:31:16, Юля В
Дорогая, Юля в каждом кредитном договоре Сбера прописано условие, что через 3 месяца заемщик обязан представить квартиру в залог. через какое-то время после оформления регистраци сделки заемщику представляется список из 14 документов, который необходимо будет представить на Зеленом проспекте при регистрации обременения. есть еще один момент, который прописан только во внутренних положениях Сбера, что если на по истечении этих 3 месяцев сумма задолженности по кредиту не превышает 720,000руб, то можно не обременять квартиру залогом. т.е. вы хотите сказать, что средства по ипотеке в вашем случае были меньше 27000дол? ::))
риэлторы на данном этапе уже давно не присутствуют как класс, хотя я не думаю, что вы не читали предварительный или кредитный договор::)) 12.12.2006 16:22:43, Dafna
риэлторы на данном этапе уже давно не присутствуют как класс, хотя я не думаю, что вы не читали предварительный или кредитный договор::)) 12.12.2006 16:22:43, Dafna
ну, если я найду поручителей, то какие могут быть проблемы? Зп у мужа белая...Про 10% уточню
06.12.2006 22:45:32, Мерлин
-длительный срок одобрения квартиры (не каждый продавец будет ждать, а с альтернативой тем более),
-при оформления по неполной стоимости (999тысяч) максимальный размер кредита 900 тысяч рублей (или эквивалент в валюте)
- пожелания принести ненужные справки, которые не требуют другие банки (срок исполнения - 10 рабочих дней)
-совковая система, т.е. сегодня скажут одно, завтра скажут другое, послезавтра вернемся к первому списку. И при этом кредитным менеджерам глубоко наплевать на Ваш кредит и на Вашу сделку. Сорвать сроки сделки- всегда пожалуйста, менеджеру от этого фиолетово
-оригиналы справок в банке даже не пожелали посмотреть - только ксероксы
Дальше продолжать или достаточно? 06.12.2006 22:58:59, Юля В
а что ещё там бывает? это вы за 1 раз так попали, или несколько раз там брали?
06.12.2006 23:34:11, Мерлин
У них каждый год нужно переоформлять кредит, у нас товарищ брал у них. Теперь раз в год по-новой все справки и поручительства собирает
06.12.2006 23:32:47, а еще
а нам сказали, что поручительство там только до оформления на нас квартиры!
07.12.2006 00:06:32, Мерлин
Агент ваш ничего не знает, зачем вы его слушаете? Никаких 10% на 10 лет в Сбере не было и нет. Мы летом там брали кредит ДО повышения ставок по кредитам в валюте - так и тогда это было 11% до оформления права собственности, после оформления - 10.8%. Сейчас там проценты больше - 12 или 13, точно не помню, зайдите на сайт СБ, там вся информация есть.
В договоре СТРОГО прописана сумма кредита, если она в собственности меньше 3 лет - платите 13% налога, это даже не обсуждается.
Из плюсов в Сбера - кредит получить очень просто и быстро, если соблюдены их основные требования к заемщикам - белая зпл, пол-года работы на последнем месте, 2 поручителя с белой зпл, в сумме превышающей вашу. Если все это есть - разрешение на кредит получите через неделю. Еще плюсы:
- дифференцированная система платежей
- суммы выдаваемых кредитов, исходя из ваших доходов больше, чем в других банках
- не требуется страхование жизни
- минимальные дополнительные поборы
- возможна отсрочка по выплате основного долга
- сразу честно предупреждают, сколько реально выдадут
- досрочное погашение - любыми суммами, в любое время, без штрафов.
- 06.12.2006 11:05:17, A_Z
И при аннуитете, и при погашении долга равными долями, проценты считаются ВСЕГДА, в соответствии с инструкцией Центрального Банка:
1) На остаток
2) По одной и той же формуле
И как профессиональный кредитный инспектор хочу подтвердить правоту millimetr:-) 07.12.2006 14:16:03, Nightmare
В договоре СТРОГО прописана сумма кредита, если она в собственности меньше 3 лет - платите 13% налога, это даже не обсуждается.
Из плюсов в Сбера - кредит получить очень просто и быстро, если соблюдены их основные требования к заемщикам - белая зпл, пол-года работы на последнем месте, 2 поручителя с белой зпл, в сумме превышающей вашу. Если все это есть - разрешение на кредит получите через неделю. Еще плюсы:
- дифференцированная система платежей
- суммы выдаваемых кредитов, исходя из ваших доходов больше, чем в других банках
- не требуется страхование жизни
- минимальные дополнительные поборы
- возможна отсрочка по выплате основного долга
- сразу честно предупреждают, сколько реально выдадут
- досрочное погашение - любыми суммами, в любое время, без штрафов.
- 06.12.2006 11:05:17, A_Z
а можно маленький вопрос ? Чем диф платежи настолько удобнее ? Я не стебаюсь, честно. Просто мы для себя решили, что нам по барабану (просчитав графики погашений в обоих случаях). Денег выходит столько же. Но многие говорят о том, что это намного удобнее. Не разъясните, какие плюсы люди видят ?
06.12.2006 14:32:28, millimetr
1) На остаток
2) По одной и той же формуле
И как профессиональный кредитный инспектор хочу подтвердить правоту millimetr:-) 07.12.2006 14:16:03, Nightmare
:) пасиба :)
как человек, работающий с кредитами, я оч хорошо знаю, как начисляются проценты и все остальное для аннуитентной схемы погашения. Но как человек, не имеющий соответствующего образования, про диф платежи ничего не знаю, поскольку у нас - только аннуитент :))) вот я и думала - может, есть что-то такое именно в дифференцированных ОСОБЕННОЕ, чего я не подозреваю.... 07.12.2006 15:19:11, millimetr
как человек, работающий с кредитами, я оч хорошо знаю, как начисляются проценты и все остальное для аннуитентной схемы погашения. Но как человек, не имеющий соответствующего образования, про диф платежи ничего не знаю, поскольку у нас - только аннуитент :))) вот я и думала - может, есть что-то такое именно в дифференцированных ОСОБЕННОЕ, чего я не подозреваю.... 07.12.2006 15:19:11, millimetr
спасибо за ссылку ! но опять же: там расписаны ПЛАНИРУЕМЫЕ график платежей....
06.12.2006 22:00:59, millimetr
да вы что:) при одинаковой %-ной ставке при диференцированных выплатах денег получается МЕНЬШЕ. Ну и самое главное - в каждый платеж вы гасите основной долг, т.е. каждый месяц сумма платежа уменьшается, т.к. становится меньше основной долг. Есть лишние 4-5 сотен баксов - идете и платите в любое время, проценты вам буквально по дням пересчитают в следующий платеж. При аннут. платежах вы несколько лет платите только проценты, сами знаете. Придет вам в голову, к примеру, мысль перекредитоваться чере 3 года в другом банке, вдруг там условия значительно лучше будут - а выйдет, что вы придете туда с той же суммой долга, что и была в момент выдачи кредита, при диф платежах часть суммы уже будет погашена - случай гипотетический, но все же.
06.12.2006 15:55:56, A_Z
А засчет чего их получается меньше ? Я, наверное, как-то не так считаю график диф платежей.
В аннуитенте тоже КАЖДЫЙ месяц уменьшается сумма ОД. Правда, в графике обязательных платежей суммы уменьшения ОД в начале выплат невелики (скажем, при аннуитенте в 1500 баксов погашение ОД - всего 200 баксов, остальное - проценты). Но если гасить досрочно, так, чтобы погашение ОД было равно погашению ОД в соответствующем месяце при диф платежах, выходит то же на то же... т.к. проценты начисляются только на остаток ОД.
"При аннут. платежах вы несколько лет платите только проценты, сами знаете." - это неверно. КАЖДЫЙ месяц гасятся и ОД, и проценты. Просто их соотношение в сумме аннуитента меняется во времени: вначале почти весь платеж - это проценты, в конце - почти весь платеж - это погашение ОД. Но опять же: никто не мешает гасить досрочно так, чтобы сумма погашения ОД каждый месяц была определенной.
Если считать в экселе, получаем: 6 колонок, первые две - это сумма погашения ОД в месяц, сумма уплаченных процентов в месяц, и сумма остатка ОД для аннтуитента, остальные три - то же самое для диф.
Если мы будем заполнять колонки погашения ОД одними и теми же цифрами, то и остальные колонки заполнятся совершенно одинаковыми цифрами :)))) разве нет ?
Что касается "Есть лишние 4-5 сотен баксов - идете и платите в любое время, проценты вам буквально по дням пересчитают в следующий платеж." Я комментирую. Положить деньги на счет действительно можно в любой день. Но списание производится только по определенным датам, а не в день, когда на этот расчетный счет деньги упали. И проценты начислят так, как будто деньгами пользовались месяц. Это я точно знаю, у моей коллеги кредит в сбере, она это уточняла. 06.12.2006 16:06:33, millimetr
В аннуитенте тоже КАЖДЫЙ месяц уменьшается сумма ОД. Правда, в графике обязательных платежей суммы уменьшения ОД в начале выплат невелики (скажем, при аннуитенте в 1500 баксов погашение ОД - всего 200 баксов, остальное - проценты). Но если гасить досрочно, так, чтобы погашение ОД было равно погашению ОД в соответствующем месяце при диф платежах, выходит то же на то же... т.к. проценты начисляются только на остаток ОД.
"При аннут. платежах вы несколько лет платите только проценты, сами знаете." - это неверно. КАЖДЫЙ месяц гасятся и ОД, и проценты. Просто их соотношение в сумме аннуитента меняется во времени: вначале почти весь платеж - это проценты, в конце - почти весь платеж - это погашение ОД. Но опять же: никто не мешает гасить досрочно так, чтобы сумма погашения ОД каждый месяц была определенной.
Если считать в экселе, получаем: 6 колонок, первые две - это сумма погашения ОД в месяц, сумма уплаченных процентов в месяц, и сумма остатка ОД для аннтуитента, остальные три - то же самое для диф.
Если мы будем заполнять колонки погашения ОД одними и теми же цифрами, то и остальные колонки заполнятся совершенно одинаковыми цифрами :)))) разве нет ?
Что касается "Есть лишние 4-5 сотен баксов - идете и платите в любое время, проценты вам буквально по дням пересчитают в следующий платеж." Я комментирую. Положить деньги на счет действительно можно в любой день. Но списание производится только по определенным датам, а не в день, когда на этот расчетный счет деньги упали. И проценты начислят так, как будто деньгами пользовались месяц. Это я точно знаю, у моей коллеги кредит в сбере, она это уточняла. 06.12.2006 16:06:33, millimetr
Я говорю о том случае, если вы платите деньги строго по графику, в этом случае при диф платежах ну никак не может получится отданных денег больше, чем при аннутенте.
Если при общей выплате 1500 баксов основного долга выплачивается 200 - это я считаю погашением одних процентов:) При диф платежах все-таки из этой 1500 вы в 1-ый же платеж погасите больше 600 баксов ОД.
Что вам сказала сотрудница дословно - я не знаю, но за пол-года пользования кредитом мы несколько раз производили дополнительные платежи, само в день основного платежа денег вносилось меньше:) проценты пересчитывали по количеству дней - неужели это только для нашей семьи такое послабление режима выдумали?:) 06.12.2006 16:23:02, A_Z
Если при общей выплате 1500 баксов основного долга выплачивается 200 - это я считаю погашением одних процентов:) При диф платежах все-таки из этой 1500 вы в 1-ый же платеж погасите больше 600 баксов ОД.
Что вам сказала сотрудница дословно - я не знаю, но за пол-года пользования кредитом мы несколько раз производили дополнительные платежи, само в день основного платежа денег вносилось меньше:) проценты пересчитывали по количеству дней - неужели это только для нашей семьи такое послабление режима выдумали?:) 06.12.2006 16:23:02, A_Z
а, ну никто же не мешает выплачивать так, как больше нравится заемщику.... Поэтому я не вижу принципиальной разницы между этими способами выплаты. Взяв кредит с аннуитентными платежами, никто не мешает их по собственному желанию выплачивать так, как будто они дифференцированные.
Как из 1500 шестьсот окажутся погашением од (при одной и той же сумме кредита) - я не понимаю, честно.
Объясняю. Допустим, есть два кредита. У обоих остаток ОД на расчетную дату - 144 тысячи долларов. Оба с процентом 11%. В одном платежи аннуитентные, в другом - дифференцированные. Аннуитент составляет 1548 долларов. Из них 144 000 * 0,11 / 365 * 30 (предположим, в месяце 30 дней) - это проценты (1301$). Остальное - 1548 - 1301$ = 247 $ - это погашение ОД.
По-моему, при условии, что кредит выдан на ту же сумму и под тот же процент, и вносится тоже 1548 в месяц, погашение ОД для диф. платежа будет точно таким же. Если нет, то напишите, как оно будет рассчитано, и по каким формулам.
Насчет процентов - возможно, это не для вашей семьи, а для вашего отделения. Я знаю, что в сбере очень сильно отличаются условия для разных регионов. Коллега брала в подмосковном отделении. 06.12.2006 16:31:06, millimetr
Как из 1500 шестьсот окажутся погашением од (при одной и той же сумме кредита) - я не понимаю, честно.
Объясняю. Допустим, есть два кредита. У обоих остаток ОД на расчетную дату - 144 тысячи долларов. Оба с процентом 11%. В одном платежи аннуитентные, в другом - дифференцированные. Аннуитент составляет 1548 долларов. Из них 144 000 * 0,11 / 365 * 30 (предположим, в месяце 30 дней) - это проценты (1301$). Остальное - 1548 - 1301$ = 247 $ - это погашение ОД.
По-моему, при условии, что кредит выдан на ту же сумму и под тот же процент, и вносится тоже 1548 в месяц, погашение ОД для диф. платежа будет точно таким же. Если нет, то напишите, как оно будет рассчитано, и по каким формулам.
Насчет процентов - возможно, это не для вашей семьи, а для вашего отделения. Я знаю, что в сбере очень сильно отличаются условия для разных регионов. Коллега брала в подмосковном отделении. 06.12.2006 16:31:06, millimetr
Я так поняла - вы не знаете, как считается сумма из основного долга при ежемесячном платеже по диф. схеме. Так это проще пареной репы:) всю сумму долга поделите на количество месяцев - вы получите вашу ежемесячную сумму основного долга, не меньше которой вы обязаны гасить каждый месяц. Для простоты - вы взяли в кредит 120 000 на 120 месяцев (10 лет) - ежемесячная сумма основного долга, которую вы гасите - 1000 + проценты. Остаток на следующий месяц - 119 000, соответственно процентов меньше и т.д.
06.12.2006 17:06:21, A_Z
Нет, оказывается, знаю :) Т.е., я так и думала, что платежи именно так считаются - вы мое мнение подтвердили. Теперь я точно не вижу разницы...
06.12.2006 17:10:18, millimetr
Ну вы опять про пятилетку в 4 года:) Это добровольные обязательства, и если знаете - нифига эти планы не выполнялись:) Да и не всегда есть возможность лечь грудью на амбразуры - жалкие несколько квадратных сантиметров этого не всегда стоят:) Если, конечно каждый месяц вы в состоянии платить дополнительно по 5 тыс баксов - то да, разница не слишком существенная будет между 2 схемами погашения:) при плановом погашении - дифференцированная схема ведет к мЕньшей переплате.
Честно говоря, есть некоторая кондовая, она же сермяжная правда в том, что большинство коммерческих банков ограничивают выплаты по кредитам 40% общего семейного дохода - как я наблюдаю наше семейство, больше платить реально напряжно. 06.12.2006 17:22:16, A_Z
Честно говоря, есть некоторая кондовая, она же сермяжная правда в том, что большинство коммерческих банков ограничивают выплаты по кредитам 40% общего семейного дохода - как я наблюдаю наше семейство, больше платить реально напряжно. 06.12.2006 17:22:16, A_Z
Что касается пятилетки в четыре года :)
Если сумма кредита одна и та же :) т.е., если ту сумму при таких доходах дает сбер, то какие будут сложности выплатить эту же сумму такими же платежами в месяц в другом банке ? Никаких.
Другой вопрос, что при аннуитенте можно позволить себе взять бОльшую сумму кредита. Если сумма кредита больше, то и проценты больше, и возможности досрочки у семьи меньше, и, соответственно, больше переплата...
А если выше головы не прыгать, рассматривать именно ОДИНАКОВЫЕ суммы кредита и ОДИНАКОВЫЕ платежи, то какая разница, по каким формулам банк рассчитывает график обязательных платежей ? 06.12.2006 17:31:14, millimetr
Если сумма кредита одна и та же :) т.е., если ту сумму при таких доходах дает сбер, то какие будут сложности выплатить эту же сумму такими же платежами в месяц в другом банке ? Никаких.
Другой вопрос, что при аннуитенте можно позволить себе взять бОльшую сумму кредита. Если сумма кредита больше, то и проценты больше, и возможности досрочки у семьи меньше, и, соответственно, больше переплата...
А если выше головы не прыгать, рассматривать именно ОДИНАКОВЫЕ суммы кредита и ОДИНАКОВЫЕ платежи, то какая разница, по каким формулам банк рассчитывает график обязательных платежей ? 06.12.2006 17:31:14, millimetr
Неправда ваша. Сбер со своей диф системой платежей денег дает существенно больше коммерческих банков. В Сбере заемщиком был ТОЛЬКО муж (я там рядышком скромно стояла)- исходя из его зпл выдали кредит, который в других коммерческих банках был максимальным исходя нашего ОБЩЕГО дохода. Причем, сумма на которую теоретически муж в Сбере мог претендовать была еще на 30 тыс выше, чем в конечном итоге дали.
Кстати, в конечном итоге действительно по кредиту выплачивается 40% общего дохода, хотя если посмотреть Сберовские выкладки - так по ним мужняя зпл вообще почти вся должна б была уходить на погашение кредита в первый год выплат. 06.12.2006 17:44:30, A_Z
Кстати, в конечном итоге действительно по кредиту выплачивается 40% общего дохода, хотя если посмотреть Сберовские выкладки - так по ним мужняя зпл вообще почти вся должна б была уходить на погашение кредита в первый год выплат. 06.12.2006 17:44:30, A_Z
Коммерческих банков много, а сбер один :))) я не уверена, что вы о всех ком банках считали :))) Просто вам такой попался. Еще раз абисняю свою мысль. Если взять одну и ту же сумму в сбере и в ком банке (который даст ее :), и ежемесячно вносить одинаковые суммы на счет, то кредит 1)и там, и там погасится одновременно 2)плата за пользование кредитом и там, и там выйдет одинаковая :))))))
06.12.2006 17:48:25, millimetr
Да нет же, нет:) Диф схема - платежи уменьшаются от одного платежа к следующему. Т.е. если в ком банке вам посчитали 1500 баксов ежемесячной выплаты на весь срок кредитования, то она таковой и останется (досрочное погашение сейчас не рассматриваем). В Сбере платежи уменьшаются, т.е. если в 1-ый платеж вы внесли 1500 баксов, то в следующем месяце (условно), он будет 1450 (к цифрам не придираться, я сейчас только о принципе говорю). Приходя в следующий месяц, вы решаете снова заплатить 1500 (как при аннутенте, при котором вы ОБЯЗАНЫ эти деньги постоянно) - т.е. вы платите досрочно еще 50 баксов в счет ОД. В 3-ий месяц - вам по идее надо выплатить еще меньше, а вы снова решили заплатить 1500 - долг уменьшился еще больше, т.к. в предыдущем месяце вы переплатили 50 баксов ну и т.д. Пусть эти цифры вроде незначительны, но через несколько лет пользования кредитом окажется, что переплачиваете вы при вот такой фиксированной сумме серьезно меньше, чем при аннуитенте при том, что и там и там вы платите одинаково - по 1500 баксов.
А плата за пользование кредитом - это что? дополнительные благотоворительные поборы на счета страховых компаний? так их в Сбере вообще нет:) 06.12.2006 18:04:49, A_Z
А плата за пользование кредитом - это что? дополнительные благотоворительные поборы на счета страховых компаний? так их в Сбере вообще нет:) 06.12.2006 18:04:49, A_Z
Привожу пример расчета.
Допустим, есть кредит в 144 тысячи долларов. Срок погашения - 18 лет. Процентная ставка - 11%.
Сумма аннуитента будет 1548 $ в месяц.
Рассчитываем сумму диф платежа для первого месяца:
погашение ОД в первый месяц: 144 000 / 18 лет / 12 месяцев = 666,66 долларов в месяц.
погашение процентов в первый месяц: 144 000 * 0,11 / 365 * 30 = 1301,9
666,66 + 1301,9 = 1968,57
Итого: при диф схеме нужно внести за первый месяц 1968,57 $, а при анн. - 1548 $. Но для того, чтобы соблюсти услвия задачи, вносим и туда, и туда 1968,57 (именно это я имею в виду, когда пишу, что гасить будем одинаково). Для анн. часть этой суммы будет являться досрочкой.
При этом и там, и там ОД уменьшается на сумму 666,66 и становится равен 143333,34
Теперь рассчитываем второй месяц для диф:
сумма процентов: 143333,34 * 0,11 / 365 * 31 = 1339,08
1339,08 + 666,66 = 2005,74 (сумма получилась больше, т.к. количество дней в месяце больше, ведь 30 и 31 день в месяце чередуются).
При этом на анн. необходимо внести только 1548, но мы вносим, в соответствии с условиями задачи, столько же, сколько на диф: 2005,74. Опять ОД у этих двух кредитов гасится одинаково и становится равен 142 666,68
И так далее. В итоге получится одно и то же. 06.12.2006 18:21:37, millimetr
Допустим, есть кредит в 144 тысячи долларов. Срок погашения - 18 лет. Процентная ставка - 11%.
Сумма аннуитента будет 1548 $ в месяц.
Рассчитываем сумму диф платежа для первого месяца:
погашение ОД в первый месяц: 144 000 / 18 лет / 12 месяцев = 666,66 долларов в месяц.
погашение процентов в первый месяц: 144 000 * 0,11 / 365 * 30 = 1301,9
666,66 + 1301,9 = 1968,57
Итого: при диф схеме нужно внести за первый месяц 1968,57 $, а при анн. - 1548 $. Но для того, чтобы соблюсти услвия задачи, вносим и туда, и туда 1968,57 (именно это я имею в виду, когда пишу, что гасить будем одинаково). Для анн. часть этой суммы будет являться досрочкой.
При этом и там, и там ОД уменьшается на сумму 666,66 и становится равен 143333,34
Теперь рассчитываем второй месяц для диф:
сумма процентов: 143333,34 * 0,11 / 365 * 31 = 1339,08
1339,08 + 666,66 = 2005,74 (сумма получилась больше, т.к. количество дней в месяце больше, ведь 30 и 31 день в месяце чередуются).
При этом на анн. необходимо внести только 1548, но мы вносим, в соответствии с условиями задачи, столько же, сколько на диф: 2005,74. Опять ОД у этих двух кредитов гасится одинаково и становится равен 142 666,68
И так далее. В итоге получится одно и то же. 06.12.2006 18:21:37, millimetr
Кажется, я поняла, в чем может быть ошибка. Вы при аннуитете неправильно сумму ОД рассчитываете. Она вовсе не будет равна ОД при дифф., если внести одинаковую сумму. Там хитро все, поэтому я и предложила Вам разместить рядышком Ваш график платежей по аннуитету (с ОД и %% отдельно) и расчет по дифф. и попробовать "поиграть" доп. платежами. У меня не получилось так, как Вы пишете (на моем примере).:-)
Полуофф. А зачем Вы запариваетесь, если кредит уже взяли? 06.12.2006 18:35:04, Иринка_2004
Полуофф. А зачем Вы запариваетесь, если кредит уже взяли? 06.12.2006 18:35:04, Иринка_2004
потому что у меня теоретический интерес.
А сумма ОД - будет именно такой, я пересчитывала график сама (по таким формулам), и он сошелся с банковским. 06.12.2006 18:36:42, millimetr
А сумма ОД - будет именно такой, я пересчитывала график сама (по таким формулам), и он сошелся с банковским. 06.12.2006 18:36:42, millimetr
Дв, только в банках с аннуитентом никто не даст погасить досрочно столько денег, сколько вы написали - сразу скажут - гони минимум 500 баксов, да еще и не раньше чем через пол-года-год:) В Сб можно и 10 баксов досрочно внести
Короче - опять условия не сходятся. Предлагаю прекратить эту занимательную дискуссию и сойтись на том, что каждый выбирает, как ему удобнее и кидается на амбразуры опять же по-разному. 06.12.2006 18:33:05, A_Z
Короче - опять условия не сходятся. Предлагаю прекратить эту занимательную дискуссию и сойтись на том, что каждый выбирает, как ему удобнее и кидается на амбразуры опять же по-разному. 06.12.2006 18:33:05, A_Z
Меня интересовала именно теория - я писала выше. Т.е. не сравнение каких-то конкретных двух-трех-пяти банков между собой, а отличие двух схем платежей между собой. Теоретическое.
06.12.2006 18:35:02, millimetr
Вы меняете условия задачи :))) Я еще раз объясняю условия: берем 2 одинаковых кредита, на одну и ту же сумму, под один и тот же процент. Один - в банке с аннуитентными платежами, другой - в банке с диф платежами. Платим и в том, и в другом ежемесячно ОДИНАКОВЫЕ СУММЫ. Если НЕ рассматривать досрочку, то такие условия не получатся, т.к. сумма аннуитента по кредиту будет сначала меньше диф платежа, а в конце - больше. Поэтому ессно гасим с досрочкой, таким образом, чтобы суммы были ОДИНАКОВЫЕ и в диф и в анн. схемах.
При таких условиях мы в любом случае выйдем на одну и ту же общую сумму уплаченных банку денег. Ну, при идеальных условиях - если страховки, комиссии одинаковые (или если их не включать в расчет).
Плата за пользование кредитом - это банковский термин :) обозначает разницу между общей суммой уплаченных банку денег (страховка + проценты + комиссии и т.д.) и суммой кредита. 06.12.2006 18:11:56, millimetr
При таких условиях мы в любом случае выйдем на одну и ту же общую сумму уплаченных банку денег. Ну, при идеальных условиях - если страховки, комиссии одинаковые (или если их не включать в расчет).
Плата за пользование кредитом - это банковский термин :) обозначает разницу между общей суммой уплаченных банку денег (страховка + проценты + комиссии и т.д.) и суммой кредита. 06.12.2006 18:11:56, millimetr
Как не считала - все равно при соблюдении графика платежей - переплата по аннутенту больше. Даже не считая благотворительных поборов страховщикам:)
06.12.2006 18:25:34, A_Z
ключевые слова: при соблюдении графика платежей. Но его можно не соблюдать в свою пользу. Если платить так, как будто это диф платежи, сумма будет одинаковой. Если платить так, что и при диф платежах была бы досрочка, переплата будет еще меньше :)
Я выше написала пример расчета. 06.12.2006 18:27:32, millimetr
Я выше написала пример расчета. 06.12.2006 18:27:32, millimetr
При аннуитетном денег получается БОЛЬШЕ. Как Вы считали, не знаю, я считала на конкретном кредите, с указанием конкретных сумм %% и основного долга (в Экселе формулами получалось по-другому). При этом больше денег - в любой год. Например, считала я кредит на 5 лет, 120т$, переплата составила ~3т$. Про более долгосрочном, может, что и изменится, но сомневаюсь..
06.12.2006 15:27:53, Иринка_2004
А я не знаю, как вы считали :)))) Какая разница, какие платежи, если все равно каждый месяц надо платить проценты, и эти проценты начисляются НА ОСТАТОК ? Расскажите, пожалуйста, засчет чего получается такая разница. У вас остались какие-то выкладки ? И почему результат экселя и ваш отличается ? Вы какую логику закладывали при расчете ?
Приведите пример, плз - может, я что-то не так считаю...
06.12.2006 15:38:31, millimetr
Приведите пример, плз - может, я что-то не так считаю...
06.12.2006 15:38:31, millimetr
Возьмите свой кредит с расписанными аннуитетными платежами, где есть %% и основной долго отдельно (надеюсь, банк Вам такой документ дал) и просчитайте дифференцированный платеж с теми же %% и сроками - здесь Эксель не глючит, т.к. только формулы. Рядышком разместите два расчета. И сможете сравнить сами.:-)
06.12.2006 15:50:42, Иринка_2004
документ, конечно, есть. А как вы рассчитывали дифференцированный платеж ?
Если в том и другом случае гасится одинаковая сумма ОД, то и сумма процентов в следующем месяце будет одинаковая (ведь ОД уменьшается на одну и ту же сумму). Разве нет ? Или вы разные суммы погашения ОД указывали ? 06.12.2006 15:52:09, millimetr
Если в том и другом случае гасится одинаковая сумма ОД, то и сумма процентов в следующем месяце будет одинаковая (ведь ОД уменьшается на одну и ту же сумму). Разве нет ? Или вы разные суммы погашения ОД указывали ? 06.12.2006 15:52:09, millimetr
Хотя бы так: при дифференцированном сумма ОД гасится каждый месяц одинаковая, при аннуитетном - разная, при этом, как выше правильно написали и Вы согласились, первое время выплачиваются в основном %%, поэтому основной долг по мере выплат умешается гораздо менее резво, чем при дифференцированном.:-)
Формулы в Экселе для дифференц. простые: первая колонка - ОД (высчитывается делением кредита на кол-во месяцев), вторая - %%, можно просто умножить оставшийся ОД (3-я колонка, высчитывается вычитанием из предыдущего остатка погашенной части ОД), далее сумма. Аккуратно с первыми-последними месяцами. 06.12.2006 16:17:31, Иринка_2004
Формулы в Экселе для дифференц. простые: первая колонка - ОД (высчитывается делением кредита на кол-во месяцев), вторая - %%, можно просто умножить оставшийся ОД (3-я колонка, высчитывается вычитанием из предыдущего остатка погашенной части ОД), далее сумма. Аккуратно с первыми-последними месяцами. 06.12.2006 16:17:31, Иринка_2004
Еще раз: никто не мешает гасить ОД досрочно в том объеме, который больше нравится. Я имею в виду: если КАЖДЫЙ МЕСЯЦ вносить одинаковые суммы ОД для диф и анн. схем, то и проценты, и общая переплата будет абсолютно одинаковой... Ессно, что если вносить РАЗНЫЕ суммы, то и итог будет РАЗНЫЙ.
Проценты и ОД я считала точно так же. Но и для аннуитента будут точно такие же формулы. Просто в случае аннуитента это будет не ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ график платежей, а добровольный :))) т.е., досрочный. 06.12.2006 16:23:21, millimetr
Проценты и ОД я считала точно так же. Но и для аннуитента будут точно такие же формулы. Просто в случае аннуитента это будет не ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ график платежей, а добровольный :))) т.е., досрочный. 06.12.2006 16:23:21, millimetr
Честно говоря, лень делать сложный расчет для доср. погашения аннуитета, но вот так, навскидку, предполагаю, что при погашении дифференцированного (у меня, кстати, тоже в Сбере зачисляли день в день или на следующий), сумма тоже пересчитывается в мЕньшую сторону, соответственно, дифф-го опять получается меньше.:-)
06.12.2006 16:34:41, Иринка_2004
Сумма ЧЕГО тоже пересчитывается ? Сумма ОД при аннуитенте ессно уменьшается... Сумма процентов, ЕСТЕСТВЕННО, тоже пересчитывается, ведь проценты начисляются на остаток ОД, а он уменьшился.... Сумма чего еще должна пересчитываться ?
06.12.2006 16:36:44, millimetr
Сумма основного долга, соответственно сумма процентов к следующему платежу тоже будет меньше. Фишка в том, что при диф платежах сумма, выплачиваемая в качестве погашения ОД ИЗНАЧАЛЬНО значительно больше, чем при аннуитенте (в разы).
06.12.2006 17:10:07, A_Z
В аннуитенте сумма тоже будет меньше - и ОД, и процентов. Фишка в том, что в аннуитенте тоже никто не мешает выплачивать сумму погашения ОД изначально в разы больше. Плати сколько хочешь, никто не мешает... для этого есть досрочка.
то же на то же выходит. 06.12.2006 17:12:02, millimetr
то же на то же выходит. 06.12.2006 17:12:02, millimetr
Знаете, все эти тэоретические разговоры - бабушка надвое...Без конкретного расчета аннуитета с досрочным погашением не поверю, что получается то же на то же. Кстати, по дифф.в моем расчете уже через 2 года платеж становится таким же как при аннуитете, а потом меньше, меньше и т.д. Не верю, что это отобьёт доп. %% по аннуитету.
Про "Плата за пользование кредитом" - это не банковский термин, а для пользователей.:-) Банковский термин "Комиссия за выдачу кредита" или "Комиссия за обслуживание ссудного счета" и т.д. 06.12.2006 18:29:21, Иринка_2004
Про "Плата за пользование кредитом" - это не банковский термин, а для пользователей.:-) Банковский термин "Комиссия за выдачу кредита" или "Комиссия за обслуживание ссудного счета" и т.д. 06.12.2006 18:29:21, Иринка_2004
пример привела выше. Про банковский термин - есть такой, чесслово :) Это уплаченные проценты по всему кредиту + все комиссии и т.д.
06.12.2006 18:32:23, millimetr
Укажите, пожалуйста, счет из ПС и, чесслово, сниму вопросы про термины!:-)
06.12.2006 18:36:36, Иринка_2004
а счета такого нет. это не название счета, это термин :))) есть еще термин "поколение кредитной карты", например. И "субпоколение" ее же. Таких счетов в ПС тоже нет )
06.12.2006 18:37:43, millimetr
Добровольные обязательства это одно, а жизнь она разная бывает, знаете ли:) Сегодня вы можете гасить досрочно, завтра с трудом наберете денег на основной платеж, бывает всякое, и если человек не хочет/не может гасить досрочно при диф схеме в конечном итоге он заплатит существенно меньше.
Кроме того, насколько я помню, во многих банках минимальная сумма досрочного погашения по кредиту от 1000 баксов (минимум 500, кажется). Хорошо, если плюс к основному платежу каждый месяц можно легко изыскать эту сумму, а если нет? 06.12.2006 16:29:09, A_Z
Кроме того, насколько я помню, во многих банках минимальная сумма досрочного погашения по кредиту от 1000 баксов (минимум 500, кажется). Хорошо, если плюс к основному платежу каждый месяц можно легко изыскать эту сумму, а если нет? 06.12.2006 16:29:09, A_Z
Если денег не наберется на досрочку, то и на диф платеж может не набраться...
Что касается других банковских условий - вы, конечно, правы. Но меня интересовали не в целом различия между банками, а различия ТОЛЬКО между схемами платежей... только теория вопроса... 06.12.2006 16:33:30, millimetr
Что касается других банковских условий - вы, конечно, правы. Но меня интересовали не в целом различия между банками, а различия ТОЛЬКО между схемами платежей... только теория вопроса... 06.12.2006 16:33:30, millimetr
Слышала, что они буквально на днях поменяли условия. Точно не знаю, но есть большое желание это выяснить:)
06.12.2006 11:12:49, Слухи ходят
06.12.2006 11:12:49, Слухи ходят
Это не более чем слухи.
06.12.2006 11:26:41, A_Z
я брала в сбере летом
однозначно могу сказать что на указание 1000000 в ДКП они не пойдут, мы сами купили свежеприват квартиру так что пришлось продавцам отдавать еще сумму=налогу чтобы они сами уплачивали
из плюсов сбера: по срав с др банками
1 Просто получить кредит (меньше бюрократ проволочек)
2 Нет НИКАКИХ ограничений по квартирам- под снос не под сном год дома 1 этаж , послед этаж вообще не волнует их
3 Максимально упрощ схема выдачи денег
те получено одобрение по кредиту=выбрана квартира, деньги выдаются налом и ты можешь их закладывать в люб банке
4. Не треб страхование жизни, страховки, только риск гибели (после оформ-я квартиры в собственность) стоимость 0.18% от от суммы кредита
4. Нет никаких ограничений на досроч погашение
5ю Доп расходы по кредиту-прозрачны, комиссия берется один раз
Эта упрощ схема теперь наз-ся ипотека в силу закона 06.12.2006 10:00:24, stepa
однозначно могу сказать что на указание 1000000 в ДКП они не пойдут, мы сами купили свежеприват квартиру так что пришлось продавцам отдавать еще сумму=налогу чтобы они сами уплачивали
из плюсов сбера: по срав с др банками
1 Просто получить кредит (меньше бюрократ проволочек)
2 Нет НИКАКИХ ограничений по квартирам- под снос не под сном год дома 1 этаж , послед этаж вообще не волнует их
3 Максимально упрощ схема выдачи денег
те получено одобрение по кредиту=выбрана квартира, деньги выдаются налом и ты можешь их закладывать в люб банке
4. Не треб страхование жизни, страховки, только риск гибели (после оформ-я квартиры в собственность) стоимость 0.18% от от суммы кредита
4. Нет никаких ограничений на досроч погашение
5ю Доп расходы по кредиту-прозрачны, комиссия берется один раз
Эта упрощ схема теперь наз-ся ипотека в силу закона 06.12.2006 10:00:24, stepa
2.про указание миллиона в ДКП надо уточнять у них, но было невозможно
3.у сбера слишком много требований к оформлению сделки, которые продавцы не сильно будут спешить выполнять 06.12.2006 09:44:53, smalltwo
Читайте также
Популярные советы по омоложению кожи рук – работают или нет? Мнение эксперта
Как правильно ухаживать за руками?
Как поддержать ребенка в период ОГЭ и ЕГЭ: советы преподавателей
Как помочь ребенку-выпускнику справиться с экзаменационным стрессом
