кредиты

Предыстория такая.
В феврале этого года взяли ипотечный кредит на 15 лет под 10,1%, купили новостройку. После приема госскомисией % упадет до 9,8-9,7(точно не помню). Сумму мы взяли большую, поэтому точно лет 7 будем гасить не меньше... Через год надо будет делать ремонт, нужны будут еще деньги(я так понимаю порядка 100К или даже больше).
Вопрос собственно вот в чем.
Иногда появляются всякие бонусы, превышающие ежемесячный обязательный платеж в банке. Что выгоднее и как это посчитать. Сейчас гасить досрочно текущий кредит(на первый взгляд более дешевый), а потом через год брать потребительский кредит под 14-20%(фиг его знает)причем придется взять на большой срок, т.к. сумма в месяц сейчас и так не маленькая получается или все-таки все что выше ежемесячного платежа класть куда-то под % до ремонта...???