Методика трех конвертов (длинно)

Я обещала написать свой рецепт ведения бюджета. Называю его "Три конверта".
Никакой особой хитрости тут нет, но есть обязательные правила, выполнение которых и дает желаемый эффект.
Это НЕ "рецепт экономии", потому что "на чем" и "как экономить" каждый решает для себя.
Этот способ НЕ ПОМОЖЕТ тем, у кого расходы практически совпадают с доходами, и объективно откладывать и копить не из чего.
Это именно способ сохранения заработанного - для тех, кому предстоят большие траты, кто копит деньги на что-то существенное или просто хочет иметь запас средств на перспективу, "на черный день".
Это способ для тех, чей доход в принципе достаточен, но вот сохранить заработанное и не "профукать" не удается.
Базируется методика на выяснении собственных статей расходов.
Шаг 1. 1-2 типичных месяца записываем расходы - все! С точностью до 5-10-50 рублей в зависимости от размеров Вашего дохода. Округление до 50 рублей, например, как выяснилось, в конце месяца дает погрешность в 500 рублей. Главное - в течение этого периода не ограничивать себя специально в тратах и отдельно фиксировать разовые и случайные траты.
Я не вижу смысла годами записывать в тетрадочку траты или вести таблицы в Экселе. Мне как хозяйке это ничего не дает: ибо я уже знаю - сколько и на что тратится, а из месяца в месяц сравнивать туда-сюда 100-200-300 рублей смысла не вижу, погрешность до 5% допускаю. Разве что на память, чтобы сопоставить цены и структуру трат через несколько лет. По-моему, запись расходов достаточно делать один раз в течение месяца-двух в том случае, если меняются сильно цены, если переезжаешь жить в другой район, если меняется количественно-качественный состав семьи, если садишься на диету.)))
Шаг 2. После определения структуры расходов выявляем из всего перечня покупок, классифицируя их по степени важности, прожиточный минимум и желаемый оптимум. (Разнузданный максимум стыдливо опустим - он нам не пригодится.)
Минимум включает все, без чего нельзя обойтись. В минимум также входят "сезонные" и "событийные" траты (зимние сапоги, санки для ребенка, велосипед, смена масла у машины, семейный выезд на шашлыки и пр.. Шуба, фотоаппарат, новый монитор и т.п. сюда не входят.)
Оптимум - это то, без чего легко можно обойтись, но если обходиться без этого постоянно, то можно получить депрессняк от того, что якобы ограничиваешь себя во всем.
Шаг 3. Вычитаем из всего дохода семьи оптимум. Что осталось? Осталось то, что реально можно отложить и сберечь на большую, хорошую и нужную покупку. Вот эту сумму мы и будем ежемесячно отрывать от самих себя. Это - НЗ - "неприкосновенный запас".
Шаг 4. Считаем разницу между прожиточным минимумом и желаемым оптимумом. Эту разницу условно назовем "жир".
Шаг 5. Берем зарплату... Наслаждаемся суммой... Мечтаем...
А потом отслюнявливаем сумму НЗ и кладем ее в конверт № 3. Про этот конверт люди с сильной волей могут просто забыть, положив его в дальний ящик. Но я советую уносить этот условный конверт из дома. В банк на срочный вклад. Купить акций-облигаций. В общем, кто как может. Но суть: усложнить самим себе доступ к этим деньгам.
Потом берем "жир" - и кладем в конверт № 2. Эти деньги убираем дома подальше и не трогаем их. Мы знаем, что у нас есть деньги на "черный день", мы спокойны, нам психологически комфортно, но эта сумма прикосновенна только в том случае, если возникла какая-то нештатная ситуация: внезапно сломался каблук у туфель и надо купить новые, случилось ДТП и нужно срочно денег на ремонт до выплаты страховки, оплата врачей и пр..
Последнюю оставшуюся часть денег мы кладем в конверт № 1. Желательно разделить их по кучкам: на еду, на машину, на одежду, на коммунальные услуги и пр. (у кого что в структуре расходов), а потом фиксировать - не получается ли обслуживание одной статьи за счет другой (дополнительный самоконтроль).
Внимание! Если все у Вас правильно посчитано, то из конверта № 2 деньги либо вообще расходоваться не будут, либо редко и не полностью. В день следующей зарплаты "жир" достается и перекладывается в конверт № 3, суммируясь с НЗ нового месяца, или остается "жиром" на новый месяц, увеличивая тем самым НЗ нового месяца.
Я не знаю и не понимаю, что такое "личные траты=карманные расходы" членов семьи. Просто не могу представить, что бывает такого "личного карманного", что не укладывается ни в одну статью семейного бюджета при нормальных отношениях. Но в любом случае, если такие траты есть, то они идут в рамках конверта № 1, т.е. их изначально надо учитывать и планировать.
Первые 1-2-3 месяца система кажется сложной. Потом она становится естественной, и уже не нужно строго фиксировать и следить за тратами.

Главное, чтобы у обоих супругов был единый взгляд на эти вещи.

И последнее замечание. Самое главное в этой технологии то, что накопления делаются не по остаточному принципу (не потратили все за месяц - значит отложим), а как самостоятельная, отдельная строка бюджета (изначально запланировали - отложили).