Допустим, у вас есть ипотека на 20 лет. И образовалась сумма, свободная от всяких на нее планов, в размере двойного погашения кредита. Вы бы стали гасить досрочно или нет? Что-то я не могу определиться.
Ипотека в рублях, если это важно.
Раздел: Кредиты
Отвечать в конференциях и заводить новые темы может любой участник, независимо от наличия регистрации на сайте 7я.ру.
"свободные" деньги
27.08.2008 20:14:20, Почти65 комментариев
Видела. Но мне лично все равно комфортнее было бы сокращать обязательства, тем более, что на эти копейки никакой инвестиции не провернуть, а значит - просто иначе их проешь. Жалко ж_) 29.08.2008 14:37:27, Nightmare
Ну, если Вы можете пристроить эти деньги так, что они будут гарантировано приносить Вам доход больше, чем процент по кредиту (и страховки), тогда гасить не имеет смысла.
28.08.2008 01:10:39, мама-аня
был похожий случАй не далее, чем этой весной. Не стали, вместо этого еще купили :)
27.08.2008 22:44:44, millimetr
если аннуитетные платежи, то смысла нет никакого гасить досрочно. если не аннуитет, то да.
27.08.2008 22:33:03, Dafna
прошу прощения, но некомпетентные суждения, высказываемые столь безапелляционно, вызывают у меня очень плохо контролируемое раздражение.
Если Вы берете на себя смелость рассуждать о чем-то, а тем более - спорить, то для начала не мешало бы ознакомиться хотя бы с основополагающими материалами относительно рассматриваемой Вами области.
В области правил кредитования и начисления процентов основополагающим материалом является соответствующая инструкция ЦБ. Если Вы ее не читали - не беритесь рассуждать о том, как начисляются проценты и как учитывается досрочное погашение. Людей не путайте, и себя не позорьте. 30.08.2008 16:48:18, Nightmare
просто не надо безапелляционно рассуждать на темы, о которых вы знаете только на уровне "в интернете чего только не понапишут".
А работать мне или не работать над собой - уж без посторонней помощи разберусь как-нибудь. Или Вы еще и психолух, и по этому вопросу тоже авторитетные рекомендации дадите?:-) 31.08.2008 21:38:11, Nightmare
девушка... милая... Вы откуда??!!! Вы инструкции ЦБ вообще читали хоть раз? Относительно начисления процентов...
29.08.2008 09:34:43, Nightmare
27.08.2008 22:33:03, Dafna
аннуитетный кредит от простого тем и отличается, что платится равными долями. Но он остается кредитом и проценты вы все равно платите. Не вводите людей в заблуждение, аннуитет ничем не лучше др. Если нет штрафов за досрочное погашение, я бы погасила кредит. а была бы стратегом аналитиком=вложилась б куда-нить гарантированное, приносящее стабильный доход выше % за кредит.
28.08.2008 02:29:52, Plach
Ир, я не обижаюсь :)
Смысл моего коммента в том, что Дафна НИГДЕ не писала, что аннуитет лучше дифа. 28.08.2008 13:50:43, Сэй Сёнагон
Смысл моего коммента в том, что Дафна НИГДЕ не писала, что аннуитет лучше дифа. 28.08.2008 13:50:43, Сэй Сёнагон
вот уже не от первого человека это слышу. мне прямо интересно, чем же так отличается аннуитент от дифа в смысле досрочки...
не, ну может я за два года досрочного погашения кредита и еще за два года работы с потребкредитами (в смысле, работы на работе :))) что-то до сих пор никак не могу уловить... 27.08.2008 22:49:06, millimetr
не, ну может я за два года досрочного погашения кредита и еще за два года работы с потребкредитами (в смысле, работы на работе :))) что-то до сих пор никак не могу уловить... 27.08.2008 22:49:06, millimetr
"учите мат часть"(с) не обижайтесь, пожалуйста:)
сколько-сколько у вас кредитов было?:) 27.08.2008 23:31:33, Dafna
сколько-сколько у вас кредитов было?:) 27.08.2008 23:31:33, Dafna
у меня - два :) даже три :)
пожалуйста, объясните. вдруг я делала какие-то крупные просчеты в работе :))) когда графики погашения рассчитывала, например :)) 28.08.2008 11:22:14, millimetr
пожалуйста, объясните. вдруг я делала какие-то крупные просчеты в работе :))) когда графики погашения рассчитывала, например :)) 28.08.2008 11:22:14, millimetr
однако, никак не ожидала такой бурной и непрофессиональной реакции некоторых "профессионалов" в финанасах :)
Отдельное "спасибо" за смелое предположение, что все вокруг просто обязаны читать инструкции ЦБ :)))
С утра до вечера, ага :)
Хотя конечно, так проще - отстаньте, мол, идите инструкции читайте.
Это, вообще-то, не профессиональная конфа и если сюда заглядывают профи, они как правило ведут себя корректно :)
28.08.2008 13:16:50, Сэй Сёнагон
Отдельное "спасибо" за смелое предположение, что все вокруг просто обязаны читать инструкции ЦБ :)))
С утра до вечера, ага :)
Хотя конечно, так проще - отстаньте, мол, идите инструкции читайте.
Это, вообще-то, не профессиональная конфа и если сюда заглядывают профи, они как правило ведут себя корректно :)
28.08.2008 13:16:50, Сэй Сёнагон
спокойствие, только спокойствие! мы же вроде договаривались не обижаться.
Ты действительно сделала уверенное заявление, но не соответствующее действительности. Привела цитаты - уж не знаю откуда - в корне неверные.
Тебя пытались разубедить, и убедить не вводить народ в заблуждение такими цитатами. В качестве первоисточника указали инструкции ЦБ. Фсе.
Понятно, что не каждый обязан знать эти инструкции. Но если ты АВТОРИТЕТНО что-то УТВЕРЖДАЕШЬ, да еще называешь обратную (и между прочим, правильную) точку зрения белибердой, наверное, надо знать предмет на 100%, а не черпать знания из цитатника интернета. на заборе тоже пишут.
ты меня извини, если че не так... 30.08.2008 18:52:47, millimetr
Ты действительно сделала уверенное заявление, но не соответствующее действительности. Привела цитаты - уж не знаю откуда - в корне неверные.
Тебя пытались разубедить, и убедить не вводить народ в заблуждение такими цитатами. В качестве первоисточника указали инструкции ЦБ. Фсе.
Понятно, что не каждый обязан знать эти инструкции. Но если ты АВТОРИТЕТНО что-то УТВЕРЖДАЕШЬ, да еще называешь обратную (и между прочим, правильную) точку зрения белибердой, наверное, надо знать предмет на 100%, а не черпать знания из цитатника интернета. на заборе тоже пишут.
ты меня извини, если че не так... 30.08.2008 18:52:47, millimetr
Ир, к тебе абсолютно никаких претензий, и соотв-но тебе совершенно не за что извиняться :) Имхо, у нас с тобой был нормальный конструктивный диалог. Но на всякий случай, я тоже извинюсь, ты прости, если что не так :)
30.08.2008 22:26:42, Сэй Сёнагон
ЗЫ если честно, я тоже не ожидала, что в качестве критерия знания мат.части будет использоваться количество кредитов :))))) померились - и хватит. истина от количества не меняется.
30.08.2008 18:53:50, millimetr
Если Вы берете на себя смелость рассуждать о чем-то, а тем более - спорить, то для начала не мешало бы ознакомиться хотя бы с основополагающими материалами относительно рассматриваемой Вами области.
В области правил кредитования и начисления процентов основополагающим материалом является соответствующая инструкция ЦБ. Если Вы ее не читали - не беритесь рассуждать о том, как начисляются проценты и как учитывается досрочное погашение. Людей не путайте, и себя не позорьте. 30.08.2008 16:48:18, Nightmare
Спокойно, это ж интернет ;) Как правильно заметила Ира (миллиметр), тут такого понапишут :) И если по каждому поводу ТАК кипятиться - никаких нервов не хватит.
PS Неконтролируемое раздражение - это не есть гуд. Повод поработать над собой. 30.08.2008 22:22:32, Сэй Сёнагон
PS Неконтролируемое раздражение - это не есть гуд. Повод поработать над собой. 30.08.2008 22:22:32, Сэй Сёнагон
А работать мне или не работать над собой - уж без посторонней помощи разберусь как-нибудь. Или Вы еще и психолух, и по этому вопросу тоже авторитетные рекомендации дадите?:-) 31.08.2008 21:38:11, Nightmare
:) от верблюда :)
ух, эмоций-то сколько :)))
сначала научитесь общаться, а потом, возможно, поговорим :)
30.08.2008 16:13:38, Сэй Сёнагон
ух, эмоций-то сколько :)))
сначала научитесь общаться, а потом, возможно, поговорим :)
30.08.2008 16:13:38, Сэй Сёнагон
Нет такой фишки! И соглашусь с millimetr - ЦБ РФ такого не пропустил бы в своих проверках. При досрочном гашении ср=ва направляются на ОД, сумма %,следовательно, уменьшается и пересчитывается график аннуитетных платежей.
28.08.2008 14:57:05, Работаю с этим
господь с тобой :) проценты всегда начисляются только на ОСТАТОК основного долга. независимо от того, какой вид платежа.
Расчет процентов - ВСЕГДА один и тот же, это законодательно регулируется. Банк не может потребовать выплату процентов более, чем процент от ОСТАТКА основного долга, это запрещено, и это будет выявлено ЦБ как ошибка. Я тебе даже указание ЦБ сейчас могу поискать, как рассчитываются проценты. НЕЗАВИСИМО от вида ежемесячного платежа.
То, что ты ниже привела как цитату - совершенно неверно, кто-то сам неправильно понял, и теперь вводит людей в заблуждение.
У меня по двум кредитам есть доступ к электронному банкингу. Там все счета, которые открываются по кредиту: счет остатка ОД, счет процентов, счет просроченного ОД, счет просроченных процентов. И доступ к моим расчетным счетам. Я каждый месяц могу наблюдать, как там деньги ходят :)
Рассказываю. Каждый месяц на счет процентов начисляется сумма процентов. Она во всех банках рассчитывается немного по-разному (в зависимости от того, какую процентную базу использует банк), например, так: остаток ОД * процент годовых * число дней в месяце / 365.
Отличия могут быть в том, что какие-то банки будут использовать не 365, а действительное количество дней в году, не число дней в месяце, а число РАБОЧИХ дней или вообще 365/12 дней - все эти отличия законом допустимы, и прописываются в договоре.
Эта сумма уходит насчет начисленных процентов. Потом ты делаешь погашение. Сумма поступает на твой расчетный счет, который в договоре привязан к кредиту, и с которого идет погашение. Часть суммы, равная сумме на счете начисленных процентов, уходит на счет начисленных процентов, и тем самым гасит проценты (на том счете снова ноль). Остаток суммы поступает на счет погашения ОД НЕЗАВИСИМО от размера этой суммы. Если сумма больше аннуитента - значит, поступит больше :) (некоторые банки требуют заявление писать, чтобы списывать сумму больше аннуитента - это технические подробности).
Теперь, если суммы на расчетном счете хватило на погашение процентов, но не хватило на погашение минимального платежа по ОД, разница между тем, что надо было заплатить и тем, что было заплачено, поступает на счет просроченного ОД. На эту сумму начинают начисляться проценты за просрочку. Если суммы не хватает даже на погашение процентов, разница поступает на счет просроченных процентов. На эту сумму тоже начинают начисляться проценты за просрочку.
Когда нерадивый плательщик наконец вносит какую-то сумму на свой расчетный счет, эти деньги тратятся в следующем порядке: 1.штрафы за несвоевременное погашение 2.оплата процентов за просрочку 3.оплата просроченных процентов 3.оплата просроченного ОД 4.оплата текущих процентов 5.оплата текущего ОД.
Этот порядок всегда прописывается в договоре, и наверное может меняться, но ПРАКТИЧЕСКИ я не видела, чтобы банки как-то иначе распоряжался, обычно порядок такой.
проценты ВПЕРЕД, как ты пишешь, никто не платит! Это незаконно, и это штрафы в ЦБ. Банк просто НЕ МОЖЕТ взять и за здорово живешь начислить проценты :)))) есть же указания по ведению бухучета в банке. Там все это прописано, банк не может сделать себе проводку с расчетного счета клиента на счет доходов банка :))) надо сначала на счет процентов. А как ты проведешь на счет процентов больше, если там начисленная сумма меньше? Короче, это все регламентировано :)
А такие заявления в интернете вводят людей в заблуждение :)
ЗЫ К третьему кредиту у меня нет доступа, но мы каждый раз при погашении заказываем распечатку движений денег по всем счетам, привязанным в АБС к кредиту. И там это все тоже прекрасно видно: на какой счет какая сумма пошла. 28.08.2008 13:42:14, millimetr
Расчет процентов - ВСЕГДА один и тот же, это законодательно регулируется. Банк не может потребовать выплату процентов более, чем процент от ОСТАТКА основного долга, это запрещено, и это будет выявлено ЦБ как ошибка. Я тебе даже указание ЦБ сейчас могу поискать, как рассчитываются проценты. НЕЗАВИСИМО от вида ежемесячного платежа.
То, что ты ниже привела как цитату - совершенно неверно, кто-то сам неправильно понял, и теперь вводит людей в заблуждение.
У меня по двум кредитам есть доступ к электронному банкингу. Там все счета, которые открываются по кредиту: счет остатка ОД, счет процентов, счет просроченного ОД, счет просроченных процентов. И доступ к моим расчетным счетам. Я каждый месяц могу наблюдать, как там деньги ходят :)
Рассказываю. Каждый месяц на счет процентов начисляется сумма процентов. Она во всех банках рассчитывается немного по-разному (в зависимости от того, какую процентную базу использует банк), например, так: остаток ОД * процент годовых * число дней в месяце / 365.
Отличия могут быть в том, что какие-то банки будут использовать не 365, а действительное количество дней в году, не число дней в месяце, а число РАБОЧИХ дней или вообще 365/12 дней - все эти отличия законом допустимы, и прописываются в договоре.
Эта сумма уходит насчет начисленных процентов. Потом ты делаешь погашение. Сумма поступает на твой расчетный счет, который в договоре привязан к кредиту, и с которого идет погашение. Часть суммы, равная сумме на счете начисленных процентов, уходит на счет начисленных процентов, и тем самым гасит проценты (на том счете снова ноль). Остаток суммы поступает на счет погашения ОД НЕЗАВИСИМО от размера этой суммы. Если сумма больше аннуитента - значит, поступит больше :) (некоторые банки требуют заявление писать, чтобы списывать сумму больше аннуитента - это технические подробности).
Теперь, если суммы на расчетном счете хватило на погашение процентов, но не хватило на погашение минимального платежа по ОД, разница между тем, что надо было заплатить и тем, что было заплачено, поступает на счет просроченного ОД. На эту сумму начинают начисляться проценты за просрочку. Если суммы не хватает даже на погашение процентов, разница поступает на счет просроченных процентов. На эту сумму тоже начинают начисляться проценты за просрочку.
Когда нерадивый плательщик наконец вносит какую-то сумму на свой расчетный счет, эти деньги тратятся в следующем порядке: 1.штрафы за несвоевременное погашение 2.оплата процентов за просрочку 3.оплата просроченных процентов 3.оплата просроченного ОД 4.оплата текущих процентов 5.оплата текущего ОД.
Этот порядок всегда прописывается в договоре, и наверное может меняться, но ПРАКТИЧЕСКИ я не видела, чтобы банки как-то иначе распоряжался, обычно порядок такой.
проценты ВПЕРЕД, как ты пишешь, никто не платит! Это незаконно, и это штрафы в ЦБ. Банк просто НЕ МОЖЕТ взять и за здорово живешь начислить проценты :)))) есть же указания по ведению бухучета в банке. Там все это прописано, банк не может сделать себе проводку с расчетного счета клиента на счет доходов банка :))) надо сначала на счет процентов. А как ты проведешь на счет процентов больше, если там начисленная сумма меньше? Короче, это все регламентировано :)
А такие заявления в интернете вводят людей в заблуждение :)
ЗЫ К третьему кредиту у меня нет доступа, но мы каждый раз при погашении заказываем распечатку движений денег по всем счетам, привязанным в АБС к кредиту. И там это все тоже прекрасно видно: на какой счет какая сумма пошла. 28.08.2008 13:42:14, millimetr
Если бы все было так, как ты написала, то общая сумма всех выплат в аннуитет и диф. была одинаковой. А она разная.
28.08.2008 13:49:36, Сэй Сёнагон
28.08.2008 13:49:36, Сэй Сёнагон
во-первых, на самом деле так и есть :) мне бы очень хотелось увидеть какое-то другое положение или указание ЦБ, где прописано нечто отличное от того, что я написала :)
во-вторых - ты удивишься :) - но общая сумма всех выплат в аннуитенте и диф. будет ОДИНАКОВАЯ :))) в том случае, если ежемесячно платить ОДИНАКОВЫЕ суммы :)
т.е., если у тебя есть два кредита: один - аннуитент, другой - диф. На одну и ту же сумму ОД, с одинаковыми процентами, расчетной базой и другими параметрами кредита КРОМЕ вида платежа (аннуитент и диф).
И если ты будешь вносить каждый месяц и туда, и туда, ОДИНАКОВЫЕ суммы, то ты и погасишь эти два одинаково :)))) в один и тот же срок с одной и той же суммарной выплатой.
аннуитент придуман для облегчения жизни кредитующимся и увеличения доходов кредитора :) если взять одну и ту же сумму ОД и рассчитать график платежей сначала в диф, а потом в аннуитенте, то ты увидишь, что в дифе 1)короче срок кредитования 2)общая сумма выплат ниже, НО 3)ПЕРВЫЕ платежи по кредиту БОЛЬШЕ, чем при аннуитенте.
Т.е., первое время кредита кредитное бремя тяжелее для заемщика при диф схеме. За снижение кредитного бремени приходится платить тем, что общая сумма выплат будет больше - все закономерно.
Если же не использовать это удобство аннуитента, а искуственно увеличивать выплаты, чтобы подогнать анн под график дифа (что, например, делаем мы), то и платы за это удобство не будет, т.к. общая сумма выплаты уменьшится. 28.08.2008 14:53:38, millimetr
во-вторых - ты удивишься :) - но общая сумма всех выплат в аннуитенте и диф. будет ОДИНАКОВАЯ :))) в том случае, если ежемесячно платить ОДИНАКОВЫЕ суммы :)
т.е., если у тебя есть два кредита: один - аннуитент, другой - диф. На одну и ту же сумму ОД, с одинаковыми процентами, расчетной базой и другими параметрами кредита КРОМЕ вида платежа (аннуитент и диф).
И если ты будешь вносить каждый месяц и туда, и туда, ОДИНАКОВЫЕ суммы, то ты и погасишь эти два одинаково :)))) в один и тот же срок с одной и той же суммарной выплатой.
аннуитент придуман для облегчения жизни кредитующимся и увеличения доходов кредитора :) если взять одну и ту же сумму ОД и рассчитать график платежей сначала в диф, а потом в аннуитенте, то ты увидишь, что в дифе 1)короче срок кредитования 2)общая сумма выплат ниже, НО 3)ПЕРВЫЕ платежи по кредиту БОЛЬШЕ, чем при аннуитенте.
Т.е., первое время кредита кредитное бремя тяжелее для заемщика при диф схеме. За снижение кредитного бремени приходится платить тем, что общая сумма выплат будет больше - все закономерно.
Если же не использовать это удобство аннуитента, а искуственно увеличивать выплаты, чтобы подогнать анн под график дифа (что, например, делаем мы), то и платы за это удобство не будет, т.к. общая сумма выплаты уменьшится. 28.08.2008 14:53:38, millimetr
хитрые банки не дают вносить одинаковые суммы (по крайней мере, первое время) :)
Ир, какое еще налоговое бремя??? :))))) Ты, наверное, имела в виду кредитное? ;)
Насчет разницы ОБЩЕЙ суммы выплат, вот конкретный пример:
"«Если клиент возьмет кредит на $120 тыс. на 15 лет по ставке 11,75% в рублях, то при дифференцируемом платеже он заплатит $226 тыс., а при аннуитете – $256 тыс.». Как уверяют эксперты Независимого бюро ипотечного кредитования, при схожих параметрах кредита аннуитет дороже дифференцированных платежей на 20–25%. «В случае дифференцированного платежа потребитель может сэкономить до 15% при займе на 15–20 лет», – заявили в одном из банков. При более коротких сроках разница в выплатах будет незначительная. Та же ситуация и при досрочном погашении. Взяв кредит на 15 лет и решив выплатить его досрочно по прошествии 10 лет, заемщик, погашающий его при помощи дифференцированных платежей, должен выплатить банку всего одну треть от всей суммы кредита, в случае же с аннуитетом он останется должен банку еще половину. Это объясняется тем, что в первое время большая часть выплат по долгу состоит из оплаты процентов"
28.08.2008 22:35:00, Сэй Сёнагон
Ир, какое еще налоговое бремя??? :))))) Ты, наверное, имела в виду кредитное? ;)
Насчет разницы ОБЩЕЙ суммы выплат, вот конкретный пример:
"«Если клиент возьмет кредит на $120 тыс. на 15 лет по ставке 11,75% в рублях, то при дифференцируемом платеже он заплатит $226 тыс., а при аннуитете – $256 тыс.». Как уверяют эксперты Независимого бюро ипотечного кредитования, при схожих параметрах кредита аннуитет дороже дифференцированных платежей на 20–25%. «В случае дифференцированного платежа потребитель может сэкономить до 15% при займе на 15–20 лет», – заявили в одном из банков. При более коротких сроках разница в выплатах будет незначительная. Та же ситуация и при досрочном погашении. Взяв кредит на 15 лет и решив выплатить его досрочно по прошествии 10 лет, заемщик, погашающий его при помощи дифференцированных платежей, должен выплатить банку всего одну треть от всей суммы кредита, в случае же с аннуитетом он останется должен банку еще половину. Это объясняется тем, что в первое время большая часть выплат по долгу состоит из оплаты процентов"
28.08.2008 22:35:00, Сэй Сёнагон
еще как дают :) мы вносим. хотя, наверное, банк - нехитрый :))))
понятно, что бывают моратории, ограничения на сумму досрочки и т.д. Но это не является следствием аннуитента :))) аннуитент, как правильно выше написали - это только вид РАСЧЕТА платежа. А все эти моратории могут быть и на диф накручены, никто не мешает банку придумать такие условия.
имела в виду кредитное, да.
в первой части эксперты неправы :) они наверное забыли про то, что суммы ежемесячного погашения должны быть ОДИНАКОВЫ для обоих кредитов. Если суммы разные, то и сравнение несправедливо - ясен пень, что и результат будет разным :)
Эксперты чего сделали? рассчитали один график платежей, потом второй. Просуммировали сначала один, потом второй. На основе этого заявляют, что сумма разная :) Ну ясен барабан, что разная. Вы сначала платежи-то уравняйте, а потом суммируйте :) Это, конечно, будет отклонением от графиков. А они считали стандартный вариант.
не понимаю прямо, кому эта пропаганда выгодна :)
Что касается второй части про досрочку, прочитай еще раз внимательно. Говорится о том, что заемщик 10 лет платил-платил по ГРАФИКУ, а потом вдруг решил погасить досрочно.
Что мы в таком случае имеем. Платежи все эти 10 лет были РАЗНЫЕ, остаток ОД тоже РАЗНЫЙ. Это естественно, чего удивляться :) Поэтому и гасить одному больше, другому меньше.
Заметь: тут нигде не утверждается, что часть досрочки внесется на счет процентов за будущие годы, как ты выше утверждала :))) речь совсем о другом.
Ранее, в течение этих 10 лет, один человек гасил ОД больше, второй - меньше. Поэтому проценты, начисляемые на ОСТАТОК од, были разные. У кого остаток больше - у того и проценты больше. Зато суммарная ежемесячная выплата была у этих людей разная, причем в пользу аннуитента (первые платежи по дифу больше).
А внесенная досрочка в любом случае идет на уплату ОД, за вычетом НАЧИСЛЕННЫХ процентов (а вовсе не процентов в счет будущих лет, как ты писала). 28.08.2008 23:20:46, millimetr
понятно, что бывают моратории, ограничения на сумму досрочки и т.д. Но это не является следствием аннуитента :))) аннуитент, как правильно выше написали - это только вид РАСЧЕТА платежа. А все эти моратории могут быть и на диф накручены, никто не мешает банку придумать такие условия.
имела в виду кредитное, да.
в первой части эксперты неправы :) они наверное забыли про то, что суммы ежемесячного погашения должны быть ОДИНАКОВЫ для обоих кредитов. Если суммы разные, то и сравнение несправедливо - ясен пень, что и результат будет разным :)
Эксперты чего сделали? рассчитали один график платежей, потом второй. Просуммировали сначала один, потом второй. На основе этого заявляют, что сумма разная :) Ну ясен барабан, что разная. Вы сначала платежи-то уравняйте, а потом суммируйте :) Это, конечно, будет отклонением от графиков. А они считали стандартный вариант.
не понимаю прямо, кому эта пропаганда выгодна :)
Что касается второй части про досрочку, прочитай еще раз внимательно. Говорится о том, что заемщик 10 лет платил-платил по ГРАФИКУ, а потом вдруг решил погасить досрочно.
Что мы в таком случае имеем. Платежи все эти 10 лет были РАЗНЫЕ, остаток ОД тоже РАЗНЫЙ. Это естественно, чего удивляться :) Поэтому и гасить одному больше, другому меньше.
Заметь: тут нигде не утверждается, что часть досрочки внесется на счет процентов за будущие годы, как ты выше утверждала :))) речь совсем о другом.
Ранее, в течение этих 10 лет, один человек гасил ОД больше, второй - меньше. Поэтому проценты, начисляемые на ОСТАТОК од, были разные. У кого остаток больше - у того и проценты больше. Зато суммарная ежемесячная выплата была у этих людей разная, причем в пользу аннуитента (первые платежи по дифу больше).
А внесенная досрочка в любом случае идет на уплату ОД, за вычетом НАЧИСЛЕННЫХ процентов (а вовсе не процентов в счет будущих лет, как ты писала). 28.08.2008 23:20:46, millimetr
Ир, суммы погашения и там, и там не могут быть одинаковы - иначе диф. превратится в аннуитет, а аннуитет в диф. - по сути :)
Это две разные системы расчета платежей. И имеют свои плюсы и минусы.
Основной плюс дифа именно в том, что он дает нехилую экономию общей суммы выплат на долгосрочных кредитах (от 10 лет). На маленьких сроках разница не столь существенна.
PS Большинство банков запрещают досрочное погашение на аннуитете в первые полгода-год. 29.08.2008 00:28:35, Сэй Сёнагон
Это две разные системы расчета платежей. И имеют свои плюсы и минусы.
Основной плюс дифа именно в том, что он дает нехилую экономию общей суммы выплат на долгосрочных кредитах (от 10 лет). На маленьких сроках разница не столь существенна.
PS Большинство банков запрещают досрочное погашение на аннуитете в первые полгода-год. 29.08.2008 00:28:35, Сэй Сёнагон
могут. берешь и гасишь досрочно. конечно, превратятся! о чем я тебе и толкую уже вон скока :)))
вот смотри. допустим, тебе рассчитали аннуитент. на 18 лет, сумма од - 144000, процент - 11. сумма аннуитента - 1548.
теперь считаем диф. сумма ежемесячного погашения од - 666 + проценты. за первый месяц процентов будет 1301, если месяц 30 дней = 1967.
допустим, у тебя аннуитент. ты берешь и платишь 1548 + досрочка 419. пересчитываешь график платежей. и так - каждый месяц. и у тебя получается диф, конечно же :)))) никто тебе не мешает :)
помешать может только мораторий банка на досрочку или ограничение суммы досрочки, но это имеет отношение только к договору, независимо от того, каким образом расчитан обязательный ежемесячный платеж. такие ограничения могут быть и у дифа. тогда можешь гасить каждый раз так, чтобы у тебя сумма досрочки превышала минимально допустимую (это обычно 500 или 1000).
Допустим, решаем гасить по 3000 ежемесячно, а не по 1548 (т.е., 1548 + 1452 досрочка). тогда ты аннуитент погасишь быстрее, чем закончится график платежей дифа :)
система платежей одна - кредит называется :) разный только принцип РАСЧЕТА суммы минимального ежемесячного платежа.
плюс дифа остается плюсом ровно до тех пор, пока ты следуешь графику погашения :)))) как только ты начинаешь сам регулировать размер выплат, тут же выясняется, что однофигственно, ЧТО гасить. скорость выплаты зависит только от того, СКОЛЬКО гасить.
PS большинство банков этого не запрещают. когда мы выбирали, где брать ипотеку, я не видела НИ ОДНОГО банка, который запрещал бы гасить досрочно первые год-два. 3 месяца видела, 6 видела, ограничение суммы досрочки видела. Таких жестких запретов не видела - кому нужен такой банк, никто бы там не стал кредитоваться.
29.08.2008 00:43:07, millimetr
вот смотри. допустим, тебе рассчитали аннуитент. на 18 лет, сумма од - 144000, процент - 11. сумма аннуитента - 1548.
теперь считаем диф. сумма ежемесячного погашения од - 666 + проценты. за первый месяц процентов будет 1301, если месяц 30 дней = 1967.
допустим, у тебя аннуитент. ты берешь и платишь 1548 + досрочка 419. пересчитываешь график платежей. и так - каждый месяц. и у тебя получается диф, конечно же :)))) никто тебе не мешает :)
помешать может только мораторий банка на досрочку или ограничение суммы досрочки, но это имеет отношение только к договору, независимо от того, каким образом расчитан обязательный ежемесячный платеж. такие ограничения могут быть и у дифа. тогда можешь гасить каждый раз так, чтобы у тебя сумма досрочки превышала минимально допустимую (это обычно 500 или 1000).
Допустим, решаем гасить по 3000 ежемесячно, а не по 1548 (т.е., 1548 + 1452 досрочка). тогда ты аннуитент погасишь быстрее, чем закончится график платежей дифа :)
система платежей одна - кредит называется :) разный только принцип РАСЧЕТА суммы минимального ежемесячного платежа.
плюс дифа остается плюсом ровно до тех пор, пока ты следуешь графику погашения :)))) как только ты начинаешь сам регулировать размер выплат, тут же выясняется, что однофигственно, ЧТО гасить. скорость выплаты зависит только от того, СКОЛЬКО гасить.
PS большинство банков этого не запрещают. когда мы выбирали, где брать ипотеку, я не видела НИ ОДНОГО банка, который запрещал бы гасить досрочно первые год-два. 3 месяца видела, 6 видела, ограничение суммы досрочки видела. Таких жестких запретов не видела - кому нужен такой банк, никто бы там не стал кредитоваться.
29.08.2008 00:43:07, millimetr
Просто дифы, на мой взгляд, не дают такой лазейки психологической, типа поблажки себе, как аннуитет :))) Поэтому народ в итоге платит на круг на аннуитете больше. Немногие же люди столь дисциплинированны, сколь ты ;)
29.08.2008 00:56:35, Сэй Сёнагон
стоп. мы про ПСИХОЛОГИЧЕСКИЕ поблажки и их следствия или про то, что кредиты с дифом и аннуитентом будут по-разному гаситься досрочно?
на эту тему я не рассуждатель :) не берусь :)
вот в сообщении по ссылке ты писала, что если досрочно гасить аннуитент, то погашение пойдет в счет процентов за БУДУЩИЕ годы. Это неверно.
цитата: "Фишка вся в том, что, на аннуитете при досрочном погашении выплачиваешь ПРОЦЕНТЫ за будущие годы, этих процентов при диф.платежах НЕ БУДЕТ (если ты досрочно погасишь какую-то сумму, на нее проценты не возникнут)"
в психологические рассуждения я не буду вступать :) 29.08.2008 00:59:45, millimetr
на эту тему я не рассуждатель :) не берусь :)
вот в сообщении по ссылке ты писала, что если досрочно гасить аннуитент, то погашение пойдет в счет процентов за БУДУЩИЕ годы. Это неверно.
цитата: "Фишка вся в том, что, на аннуитете при досрочном погашении выплачиваешь ПРОЦЕНТЫ за будущие годы, этих процентов при диф.платежах НЕ БУДЕТ (если ты досрочно погасишь какую-то сумму, на нее проценты не возникнут)"
в психологические рассуждения я не буду вступать :) 29.08.2008 00:59:45, millimetr
да, видимо, я как-то непонятно там написала. Общая итоговая сумма выплат при аннуитете получается выше, потому что медленнее гасится тело кредита, поэтому больше набегает процентов. Опять не понятно? :) Блин, ну как же это объяснить-то...
29.08.2008 01:19:21, Сэй Сёнагон
29.08.2008 01:19:21, Сэй Сёнагон
это - понятно. мне это не надо объяснять, я это и так хорошо знаю.
спор начался совсем о другом. в начальном топике девушка задала вопрос о ДОСРОЧНОМ погашении. И мы обсуждаем не ситуацию точного следования графику платежей, а ситуацию ДОСРОЧНОГО погашения.
Ты начала писать о том, что в случае, если ежемес платеж аннуитентный, это невыгодно. И уточнила, почему: что эта сумма пойдет в счет погашения процентов будущих периодов. Это неверно, что я и пытаюсь объяснить.
Гасить досрочно аннуитент так же выгодно, как гасить досрочно диф, никакой разницы. В случае досрочек кредиты ведут себя одинаково.
Общая сумма, уплаченные банку, будут отличаться только в случае точного следования графику платежей. 29.08.2008 11:29:11, millimetr
спор начался совсем о другом. в начальном топике девушка задала вопрос о ДОСРОЧНОМ погашении. И мы обсуждаем не ситуацию точного следования графику платежей, а ситуацию ДОСРОЧНОГО погашения.
Ты начала писать о том, что в случае, если ежемес платеж аннуитентный, это невыгодно. И уточнила, почему: что эта сумма пойдет в счет погашения процентов будущих периодов. Это неверно, что я и пытаюсь объяснить.
Гасить досрочно аннуитент так же выгодно, как гасить досрочно диф, никакой разницы. В случае досрочек кредиты ведут себя одинаково.
Общая сумма, уплаченные банку, будут отличаться только в случае точного следования графику платежей. 29.08.2008 11:29:11, millimetr
нет. вы заплатите таким образом в основном проценты.
27.08.2008 21:43:15, Альт
Не знаю как в России, но у нас "оплата сверху" обязательно идет на погашение долга, а не выплату процентов. Так что делать это по любому выгодно.
27.08.2008 21:59:26, SVETKA
в России есть инструкция ЦБ относительно расчета поцентов по кредиту. Которая имеет для банка силу ЗАКОНА. И все суммы в счет досрочного погашения идут ТОЛЬКО на погашение тела. При любой схеме расчетов платежей
29.08.2008 09:39:27, Nightmare
Не выгодно по условиям кредита? Тут обычно оговаривается сумма, которую можно выплачивать ежемесячно или ежегодно без штрафов. И если посчитать, сколько процентов придется заплатить за 20 лет на это сумму, то как раз наоборот очень выгодно выплачивать по максимуму. Другое дело, что "лишних денег" почему-то обычно не бывает. : ((((
27.08.2008 22:07:26, SVETKA
[пусто]
28.08.2008 13:20:05
[пусто]
28.08.2008 13:53:14
пришли :) поговорим предметно.
millimetr@ mail.ru
надо, чтобы был 1)график платежей 2)график платежей после досрочки
или на худой конец условия договора... 28.08.2008 14:54:28, millimetr
millimetr@ mail.ru
надо, чтобы был 1)график платежей 2)график платежей после досрочки
или на худой конец условия договора... 28.08.2008 14:54:28, millimetr
в россии нужно очень внимательно читать договор и уточнять в банке. в большинстве случаев досрочное погашение невыгодно
27.08.2008 22:01:34, Альт
нет, у нас очень невыгодно. выгодно- если сразу погасить весь кредит досрочно. а частями- невыгодно. как правило. но нужно читать конкретный договор.
27.08.2008 22:49:59, Альт
да ну брось :) чего там невыгодного... проценты-то все равно на остаток :)
27.08.2008 22:51:11, millimetr
двойного погашения ВСЕГО кредита? или двойного ежемесячного платежа?
27.08.2008 20:18:08, Сэй Сёнагон
Уууу... нет, в такиx размераx - не стала бы. Наверxу-то написано - "двойного погашения кредита"...
27.08.2008 22:38:03, Tomsik
Нет, ну что вы. Двойного ежемесячного платежа. Конечно же.
27.08.2008 20:31:06, Почти
С этого года
27.08.2008 20:38:16, Почти
Читайте также
Популярные советы по омоложению кожи рук – работают или нет? Мнение эксперта
Как правильно ухаживать за руками?
Как поддержать ребенка в период ОГЭ и ЕГЭ: советы преподавателей
Как помочь ребенку-выпускнику справиться с экзаменационным стрессом
