Минусы ипотеки?

Посоветоваться пришла.
Получила одобрение по ипотеке и стала квартиру искать (трешку в Балашихе, в районе $60). Хронический случай - почти все хозяева хотят стоимость квартиры в договоре указать миллион. И это правильно, конечно, с точки зрения хозяев. А банк мой хочет минимум 85% от суммы сделки.
Получается, что имея деньги, не имею возможности купить приглянувшиеся мне квартиры. Уже даже злиться начала и отчаиваться. Денег, к сожалению, нет лишних, я бы заплатила эти долбаные налоги за продавцов (хотя считаю это вкорне неправильным).
Поскольку я в этом деле чайник полнейший, законодательства налогового не знаю, подскажите серой, пожалуйста, в каком случае налог на доход от продажи квартиры сверх миллиона не взимается?
Знаю такие случаи:
1. Когда приватизация свыше 3 лет
2. Когда альтернатива (продал и сразу купил)
Что ещё?
И какие ещё бывают случаи, когда налоги не страшны?

Те, кто по ипотеке покупал квартиру - как вы этот вопрос решали? Буду благодарна за любой совет.