Сегодня звонила в банк и спросила как будут расчитываться платежи, если буду погашать досрочно на что мне ответили, что платежи никак не изменятся-будет уменьшаться СРОК кредитования, как так, т.е. , если даже заплачу за 5 лет, а не за 15 , то должна выплатить проценты за все 15 лет? Я в шоке!
Конференция "Недвижимость""Недвижимость"
Раздел: Ипотека
Отвечать в конференциях и заводить новые темы может любой участник, независимо от наличия регистрации на сайте 7я.ру.
Досрочное погашение -ипотека, ничего не поняла!
25.09.2006 12:17:27, ng200522 комментария
Платеж состоит из 2 частей: погашение тела и проценты за истекший период на остаток задолженности по телу. Аннуитетные (равные) платежи расчитываются так, чтобы в каждом платеже было погашение кусочка тела и выплата процентов на остаток, и чтобы при этом сумма этих двух частей была все время одна и та же. Поэтому в первых платежах практически нет погашения тела (ведь долг большой и поцентов на него много), а в последних, когда долг практически погашен, наоборот, велика доля тела и мало процентов. Естетственно, график платежей зависит от срока договора, при равном теле чем больше срок, тем меньше платежи. Но можно подобрать такие суммы кредита, что платежи для меньшнй суммы на меньший срок и для большей суммы на больший срок будут одинаковыми.
Когда Вы частично досрочно гасите часть тела, то аннуитет необхдимо пересчитать. Можно сделать это в лоб, просто уменшив тело с меясца, следующего за датой частичного досрочного погашения и пересчитать платежи, а можно, уменьшив тело, подобрать новый срок договора так, чтобы размер платежа остался прежним. Проценты при этом, естественно, считаются уже с новой суммы задолженности.
Можете поиграть сами в екселе. На русском языке функции для расчета аннуитета называются ПРПЛТ (проценты) и ОСПЛТ (тело), по-английски, к сожалению, не помню 26.09.2006 14:59:07, Nightmare
Спасибо, конечно, подробно всё описали, но как-то можно на примере, не сильно Вас затрудню такой просьбой?
26.09.2006 15:04:22, ng2005
Вот смотрите, Вы берете 100 000 на 3 года под 12% годовых. Тогда Ваш месячный платеж составит 3321,43, в первый месяц погашение тел составит 2321,43, а проценты 1000. Если все пойдет, как планировалось, в последний месяц в платеже тело составит 3288,55, а проценты 32,89. Всего Вы бы заплатили процентов на сумму 19149.
Но допустим, в конец первого года Вы погасили досрочно 30000. Если бы пересчитывалась сумма платежа, то ежемесячный платеж с 13-го месяца стал бы 2321,00, и за 3 года проценты в общей сложности составили бы 16824,75. Но у Вас сумма платежа не меняется, меняется срок договора.
Методом подбора находим, что в новых условиях платеж останется на уровне 3321,43, если срок кредита сократится до примерно 24 меясцев. И процентов за 3 года Вы заплатите 16697,81
Уфф:-)) 26.09.2006 15:34:36, Nightmare
Точно уффф), огрооомное спааааасииибооо, но прочитала 4 раза и поняла лишь десятую часть, вообщем, буду пытаться понять как там начисляют).
26.09.2006 15:47:24, ng2005
Почему первая схема выгоднее банку?
25.09.2006 13:53:20, ng2005
У нас похожая схема. Дело в том, ежемесячный взнос состоит из набежавших за месяц процентов + погашение основного долга. Чем ближе к концу срока, тем большую часть составляет погашение долга и тем меньшую часть - проценты.
Если Вы гасите досрочно часть долга, то сам платеж остается тот же, просто процентная часть в нем становится меньше ну и соответственно срок кредитовая становится меньше. Ведь проценты обычно начисляются ежемесячно на ОСТАТОК ЗАДОЛЖЕННОСТИ.
Некоторые банки (например, Райффайзен) при досрочном погащении дают возможность выбора - либо уменьшить платеж, сохранив прежний срок кредитования, либо оставить платеж как есть, сократив соответственно срок кредитования.
Однако большинство банков выбирают вторую схему, она проще для банка. 25.09.2006 12:35:41, nightflyer
Неужели вы не выяснили этот момент, когда брали кредит ? Если у вас такая схема досрочных платежей, то расчет будет производиться следующим образом.
Когда вы осуществляете досрочный платеж, сумма досрочного платежа вычитается из суммы основного долга.
Существует формула расчета суммы ануитента в зависимости от 1)суммы 2)процентной ставки 3)срока договора. В случае уменьшения суммы основного долга, происходит перерасчет либо суммы аннуитента, либо срока кредита по этой формуле. В вашем случае сумма аннуитента не меняется, меняется срок - пересчитывается по этой формуле.
В любом случае, главное - то, что ваш основной долг уменьшился на сумму досрочки, а следовательно проценты вы не переплатите, т.к. проценты начисляются на остаток ОД. После досрочки в вашем аннуитенте проценты будут составлять чуть меньшую часть, чем ранее, а сумма погашения ОД - чуть большую. 25.09.2006 12:33:12, millimetr
Когда вы осуществляете досрочный платеж, сумма досрочного платежа вычитается из суммы основного долга.
Существует формула расчета суммы ануитента в зависимости от 1)суммы 2)процентной ставки 3)срока договора. В случае уменьшения суммы основного долга, происходит перерасчет либо суммы аннуитента, либо срока кредита по этой формуле. В вашем случае сумма аннуитента не меняется, меняется срок - пересчитывается по этой формуле.
В любом случае, главное - то, что ваш основной долг уменьшился на сумму досрочки, а следовательно проценты вы не переплатите, т.к. проценты начисляются на остаток ОД. После досрочки в вашем аннуитенте проценты будут составлять чуть меньшую часть, чем ранее, а сумма погашения ОД - чуть большую. 25.09.2006 12:33:12, millimetr
Пока не взяли, но есть одобрение банка. Т.е. как уменьшается срок, если платёж в месяц 27 тыс. р., и погасили сразу 10 тыс. у.е, то уменьшается срок на 10 мес. или больше?
25.09.2006 12:40:57, ng2005
:) надо считать по формуле. Она должна быть в кредитном договоре. Или в инете где-то можно найти...
но вообще, должно быть больше, чем на 10 месяцев. 25.09.2006 12:51:00, millimetr
но вообще, должно быть больше, чем на 10 месяцев. 25.09.2006 12:51:00, millimetr
не, обычно как раз срок уменьшается. по крайней мере мы рассматривали 5 банков и во всех именно такой вариант.
25.09.2006 19:10:42, marusia_mama
А банков сотни-я думаю и такие и такие условия в равной степени попадаются... 25.09.2006 23:55:32, smalltwo
Читайте также
Популярные советы по омоложению кожи рук – работают или нет? Мнение эксперта
Как правильно ухаживать за руками?
Как поддержать ребенка в период ОГЭ и ЕГЭ: советы преподавателей
Как помочь ребенку-выпускнику справиться с экзаменационным стрессом
