Оказывается я такой чайник в страховании.
И когда страховщица вас спрашивает, на какую сумму вы хотите застраховать дачу или дом, и рассказывает что если допустим вы говорите что на 10 миллионов и платите соотв. страховой взнос - и в случае недайбог чего наивно верите что вам вернут 10 миллионов?
Оказывается, вам вернут оценочную стоимость остатков. С понижающими коэффициентами на износ и с учетом многого другого. Без учета того что вы вложили в недвижимость и без учета находящихся в нем ценностей которые сгинули, к пример. И даже если сгинуло все - никак не те 10 миллионов с которых вы оплатите страховой взнос или премию - не знаю как называть. И оценивать будет карманная фирма.
Расскажите, плиз, профессионалы и опытные, как с пользой для себя застраховать дом, вложения в него типа новой системы отопления, и содержимое этого дома - мебель, технику и пр. ценности. Ссылку киньте . Какие компании нормально возмещают ущерб, поделитесь.
Спасибо.
Пы сы. Лично я знаю случай, когда страховая компания при пожарчике в недвижимости юрлица прислала представителя, тот дал [цензура] пожарникам за заключение, которое делало невозможным страховые выплаты. (.
Раздел: Страхование
Отвечать в конференциях и заводить новые темы может любой участник, независимо от наличия регистрации на сайте 7я.ру.
10 лимонов - это максимальная сумма.
В договоре это все прописывается. Кто и как оценивает и пр. 20.08.2013 09:42:17, Smuglik
В договоре это все прописывается. Кто и как оценивает и пр. 20.08.2013 09:42:17, Smuglik
Начну с того, что ГК РФ запрещает страхование на страховую сумму, превышающую действительную стоимость имущества, т.е. его стоимость на дату заключения договора страхования.
Во-вторых, при страховании дома немногие хозяева понимают разницу между рыночной стоимостью дачи (с учетом стоимости земли) и восстановительной стоимостью строения. Поэтому и возникают конфликты.
Если вы не знаете стоимость своего дома - пусть ее оценивает представитель СК (должен составить акт, подписать у вас и предоставить вам копию). Если вы с ней согласны - требуйте, чтобы эта сумма была прописана в полисе именно как страховая стоимость (и страховая сумма должна быть ей равна), а акт оценки должен быть приложением к полису.
Если вы с ней не согласны - приглашайте независимого оценщика (за свой счет, но это дорого),, он оценит ваш дом по затратному подходу (ни в коем случае не по рыночному), этот отчет об оценке будет для вас являться подтверждением заявленной вами страховой стоимости и также на него должна быть ссылка в договоре.
Если в договоре четко определена страховая стоимость, и она подтверждается документом, то впоследствии СК не может спорить по поводу ее завышения с вашей стороны.
При урегулировании страхового случая стоимость годных остатков будет вычтена. Например, фундамент может остаться целым, а его стоимость - от 10 до 30% стоимости дома. Ваше желание построить новый дом на другом фундаменте никого не волнует.
Далее изучайте условия страхования. Есть СК, в полисах которых установлены лимиты по разным элементам конструкции (т.е. сколько бы на самом деле не стоили стены, их лимит - 25% от страховой суммы, 10% на крышу и т.п). В других СК таких лимитов может и не быть.
Да, ущерб будет оценивать эксперт СК. Если вы с его размером не согласны, то вы имеете право провести свою экспертизу и через суд (если досудебка не эффективна) требовать увеличения выплат. Суды более лояльны к страхователям :-)
Дом обычно страхуют целиком - конструктив, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование. Можно договорится об исключениях, например не страховать фундамент, если его повреждение маловероятно. Но каждое пожелание по изменению условий нужно согласовать с СК. При визите в СК желательно иметь фото и тщательно заполнять все заявления и описи. Домашнее имущество страхуется дополнительно. Лучше - по попредметному списку. Если список не составите, лишь укажете общую страховую сумму на все имущество, при заявлении хищения имущества или полной гибели (например, пожара, когда невозможно установить, сколько "пиджаков кожанных" - один-два или три погибло) СК потребует документы, подтверждающие наличие именно этого предмета имущества.
Особо внимательно читайте перечень страховых рисков, могут быть такие формулировки, которые делают договор невыплатным ни при каких условиях.
Если СК имеет возможность отказать в признании события страховым случаем - она это сделает. Но суды сейчас повернуты к СК задом, к страхователям передом. Слухам "он дал взятkу пожарникам за справку" суд не поверит, но вашу позицию, подтвержденную документами, поддержит.
Если есть еще вопросы - пишите, расскажу (как андеррайтер по страхованию имущества СК из ТОП-10). 19.08.2013 13:48:54, Polett
А почему вычитается стоимость годных остатков? Разве страхователь не вправе отказаться от годных остаткой в пользу СК, как это предусмотрено ГК, и получить полную страховую сумму?
У нас было несколько судебных дел на десятки млн по сгоревшим домам и дачам, по которым присудили полную СС. Нужен СК фундамент и головешки - разбирайте и забирайте, а страхователю выплатите все. 19.08.2013 14:36:06, MeDyZa
Вы наверно невнимательно прочитали мой пост - я говорила о реальных судебных делах, выигранных страхователями по спорам с СК.
Закон об организации страхового дела не содержит обязанности страхователя доставлять годные остатки по адресу :) Судебное решение - исполнительный лист в банк - деньги на счету. 19.08.2013 19:25:29, MeDyZa
Во-вторых, при страховании дома немногие хозяева понимают разницу между рыночной стоимостью дачи (с учетом стоимости земли) и восстановительной стоимостью строения. Поэтому и возникают конфликты.
Если вы не знаете стоимость своего дома - пусть ее оценивает представитель СК (должен составить акт, подписать у вас и предоставить вам копию). Если вы с ней согласны - требуйте, чтобы эта сумма была прописана в полисе именно как страховая стоимость (и страховая сумма должна быть ей равна), а акт оценки должен быть приложением к полису.
Если вы с ней не согласны - приглашайте независимого оценщика (за свой счет, но это дорого),, он оценит ваш дом по затратному подходу (ни в коем случае не по рыночному), этот отчет об оценке будет для вас являться подтверждением заявленной вами страховой стоимости и также на него должна быть ссылка в договоре.
Если в договоре четко определена страховая стоимость, и она подтверждается документом, то впоследствии СК не может спорить по поводу ее завышения с вашей стороны.
При урегулировании страхового случая стоимость годных остатков будет вычтена. Например, фундамент может остаться целым, а его стоимость - от 10 до 30% стоимости дома. Ваше желание построить новый дом на другом фундаменте никого не волнует.
Далее изучайте условия страхования. Есть СК, в полисах которых установлены лимиты по разным элементам конструкции (т.е. сколько бы на самом деле не стоили стены, их лимит - 25% от страховой суммы, 10% на крышу и т.п). В других СК таких лимитов может и не быть.
Да, ущерб будет оценивать эксперт СК. Если вы с его размером не согласны, то вы имеете право провести свою экспертизу и через суд (если досудебка не эффективна) требовать увеличения выплат. Суды более лояльны к страхователям :-)
Дом обычно страхуют целиком - конструктив, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование. Можно договорится об исключениях, например не страховать фундамент, если его повреждение маловероятно. Но каждое пожелание по изменению условий нужно согласовать с СК. При визите в СК желательно иметь фото и тщательно заполнять все заявления и описи. Домашнее имущество страхуется дополнительно. Лучше - по попредметному списку. Если список не составите, лишь укажете общую страховую сумму на все имущество, при заявлении хищения имущества или полной гибели (например, пожара, когда невозможно установить, сколько "пиджаков кожанных" - один-два или три погибло) СК потребует документы, подтверждающие наличие именно этого предмета имущества.
Особо внимательно читайте перечень страховых рисков, могут быть такие формулировки, которые делают договор невыплатным ни при каких условиях.
Если СК имеет возможность отказать в признании события страховым случаем - она это сделает. Но суды сейчас повернуты к СК задом, к страхователям передом. Слухам "он дал взятkу пожарникам за справку" суд не поверит, но вашу позицию, подтвержденную документами, поддержит.
Если есть еще вопросы - пишите, расскажу (как андеррайтер по страхованию имущества СК из ТОП-10). 19.08.2013 13:48:54, Polett
Ой, Полетт, как здорово что Вы пришли. Ваши комменты всегда профессиональны.
Можно отниму Ваше время?
Сразу вопросы -
1. Как и кем определяется действительная стоимость имущества? Договор купли-продажи, зарегистрированный где положено - несколько лет назад - это основание или нет? Ведь не секрет, что при продаже недвижимости многие продавцы занижают стоимость для налогообложения.
2. Как будет оценен дом, фактически построенный 10 лет назад, когда цены были иные?
3. Вы пишете об условиях страхования. Могут ли, особенно при наступлении страхового случая, всплыть какие-то дополнительные условия данной СК, которых не было в Договоре?
4. Насчет страхования имущества - получается, страховать имеет смысл только то имущество, на которое есть документы?
5. Вопрос - дом в райцентре, живем в городе. Есть ли смысл обращаться в филиал СК из тех, что в райцентре - это что-то даст в перспективе(или только слабая компетентность местных)? Или страховаться в городе, на приличном удалении от объекта страхования - в филиалах московских в основном компаний.
и СПАСИБО. 19.08.2013 15:39:56, Moon
Можно отниму Ваше время?
Сразу вопросы -
1. Как и кем определяется действительная стоимость имущества? Договор купли-продажи, зарегистрированный где положено - несколько лет назад - это основание или нет? Ведь не секрет, что при продаже недвижимости многие продавцы занижают стоимость для налогообложения.
2. Как будет оценен дом, фактически построенный 10 лет назад, когда цены были иные?
3. Вы пишете об условиях страхования. Могут ли, особенно при наступлении страхового случая, всплыть какие-то дополнительные условия данной СК, которых не было в Договоре?
4. Насчет страхования имущества - получается, страховать имеет смысл только то имущество, на которое есть документы?
5. Вопрос - дом в райцентре, живем в городе. Есть ли смысл обращаться в филиал СК из тех, что в райцентре - это что-то даст в перспективе(или только слабая компетентность местных)? Или страховаться в городе, на приличном удалении от объекта страхования - в филиалах московских в основном компаний.
и СПАСИБО. 19.08.2013 15:39:56, Moon
По пунктам:
1. Страховая стоимость определяется по разному.
Самое точное - независимая оценка. Но для дома она стоит от 10 тыс.рублей и ни страховщик, ни страхователь лишние расходы нести не хочет.
Второе - документы, подтверждающие расходы на строительство, отделку и оборудование. Это подходит для новых домов.
Третье (самое распространенное) - экспресс-оценка страховой компании (по методике, которая разработана оценщиками). Расчет примерный, право страхователя согласиться с расчетом или нет (если не согласен более чем на 15% - СК может отказаться страховать по заявленной страхователем стоимости и потребовать отчет независимого оценщика).
Договор купли-продажи как подтверждение стоимости спорно - цена дачного дома включает цену участка земли и один и тот же дом на Рублевке и на Ленинградке (или на земельном участке разного размера) будет иметь разную стоимость. Опять-таки, мы с вами можем договориться в ДКП, что "туалет типа сортир" на 1 сотке земли в Мухоср...нске стоит 1 млн.долларов - это вовсе не обязывает СК принять на страхование этот туалет по этой цене.
2. И методика независимого эксперта, и методика СК позволит оценить этот дом с учетом износа за 10 лет. Страхование не гарантирует, что на выплату за дом, построенный в 19лохматом году вы сможете построить аналогичный по площади и прочим тех.характеристикам дом. Износ материалов, безусловно, учитывается при оценке стоимости. Есть коэффициенты пересчета старых цен к новым. Кирпичные дома дешевеют медленнее деревянных...
3. Обычно страхование имущества предполагает краткий полис (с персональными данными, перечнем рисков (кратким, без расшифровки), страховой суммой, страховой премией и сроком страхования) и прилагаемые к нему правила, в которых указаны формулировки рисков, исключения из страхования, права и обязанности сторон и т.п. Если с правилами не ознакомиться, то их содержание при наступлении стр.случая может неприятно удивить :-(
4. Нет. Имеет смысл потратить час-полтора на составление подробного перечня имущества, которое вы заявляете на страхование. Не просто "телевизор, страховая сумма 20 тыс долларов", а "телевизор <марка, модель, размер, иные характеристики, год покупки, страховая сумма". И страховая сумма должна учитывать износ. Мне часто приходят описи имущества типа "плащменная панель, год покупки - 2003, страховая сумма 10 тыс долларов"... Звиздец... Человек не понимает, что панель в 10-летнем возрасте не стоит сейчас столько же, сколько она в новом виде стоила 10 лет назад. Можно подробно не описывать столовые приборы и пр. ерунду, но техника, мебель, одежда должна быть описана максимально подробно. Если СК принимает эту опись как приложение договора, даже отсутствие документов не будет основанием для отказа. Если лень описывать имущество, то вряд ли вы добьетесь выплаты за то имущество, на которое не будет документов.
5. Если вы живете в Москве, то есть смысл и заключать договор в Москве, это возможно (при наличии документов). Возможно, урегулировать убыток будет ближайший к об"екту страхования филиал, но с правильным оформлением договоров в филиалах могут быть проблемы...
Я - не продажник, я - руководитель андеррайтинга (и в перспективе, урегулирования убытков). Если нужно застраховать дом - пишите, могу помочь (гарантирую отсутствие скрытых исключений, договор будет заключен идеально, об'ясню все исключения и повод для отказа в выплате). Но и выплачивать будем строго по условиям договора... Если нужно - пишите в личку. 19.08.2013 23:48:35, Polett
1. Страховая стоимость определяется по разному.
Самое точное - независимая оценка. Но для дома она стоит от 10 тыс.рублей и ни страховщик, ни страхователь лишние расходы нести не хочет.
Второе - документы, подтверждающие расходы на строительство, отделку и оборудование. Это подходит для новых домов.
Третье (самое распространенное) - экспресс-оценка страховой компании (по методике, которая разработана оценщиками). Расчет примерный, право страхователя согласиться с расчетом или нет (если не согласен более чем на 15% - СК может отказаться страховать по заявленной страхователем стоимости и потребовать отчет независимого оценщика).
Договор купли-продажи как подтверждение стоимости спорно - цена дачного дома включает цену участка земли и один и тот же дом на Рублевке и на Ленинградке (или на земельном участке разного размера) будет иметь разную стоимость. Опять-таки, мы с вами можем договориться в ДКП, что "туалет типа сортир" на 1 сотке земли в Мухоср...нске стоит 1 млн.долларов - это вовсе не обязывает СК принять на страхование этот туалет по этой цене.
2. И методика независимого эксперта, и методика СК позволит оценить этот дом с учетом износа за 10 лет. Страхование не гарантирует, что на выплату за дом, построенный в 19лохматом году вы сможете построить аналогичный по площади и прочим тех.характеристикам дом. Износ материалов, безусловно, учитывается при оценке стоимости. Есть коэффициенты пересчета старых цен к новым. Кирпичные дома дешевеют медленнее деревянных...
3. Обычно страхование имущества предполагает краткий полис (с персональными данными, перечнем рисков (кратким, без расшифровки), страховой суммой, страховой премией и сроком страхования) и прилагаемые к нему правила, в которых указаны формулировки рисков, исключения из страхования, права и обязанности сторон и т.п. Если с правилами не ознакомиться, то их содержание при наступлении стр.случая может неприятно удивить :-(
4. Нет. Имеет смысл потратить час-полтора на составление подробного перечня имущества, которое вы заявляете на страхование. Не просто "телевизор, страховая сумма 20 тыс долларов", а "телевизор <марка, модель, размер, иные характеристики, год покупки, страховая сумма". И страховая сумма должна учитывать износ. Мне часто приходят описи имущества типа "плащменная панель, год покупки - 2003, страховая сумма 10 тыс долларов"... Звиздец... Человек не понимает, что панель в 10-летнем возрасте не стоит сейчас столько же, сколько она в новом виде стоила 10 лет назад. Можно подробно не описывать столовые приборы и пр. ерунду, но техника, мебель, одежда должна быть описана максимально подробно. Если СК принимает эту опись как приложение договора, даже отсутствие документов не будет основанием для отказа. Если лень описывать имущество, то вряд ли вы добьетесь выплаты за то имущество, на которое не будет документов.
5. Если вы живете в Москве, то есть смысл и заключать договор в Москве, это возможно (при наличии документов). Возможно, урегулировать убыток будет ближайший к об"екту страхования филиал, но с правильным оформлением договоров в филиалах могут быть проблемы...
Я - не продажник, я - руководитель андеррайтинга (и в перспективе, урегулирования убытков). Если нужно застраховать дом - пишите, могу помочь (гарантирую отсутствие скрытых исключений, договор будет заключен идеально, об'ясню все исключения и повод для отказа в выплате). Но и выплачивать будем строго по условиям договора... Если нужно - пишите в личку. 19.08.2013 23:48:35, Polett
Спасибо большое за подробный ответ, Полетт.
Мы в Казани, не в Москве ).
Последний вопрос - Ваш личный рейтинг СК можете озвучить? Ну в какую СК Вы в первую очередь за страхованием дома пойдете? Если удобно... 20.08.2013 09:30:07, Moon
Мы в Казани, не в Москве ).
Последний вопрос - Ваш личный рейтинг СК можете озвучить? Ну в какую СК Вы в первую очередь за страхованием дома пойдете? Если удобно... 20.08.2013 09:30:07, Moon
У нас было несколько судебных дел на десятки млн по сгоревшим домам и дачам, по которым присудили полную СС. Нужен СК фундамент и головешки - разбирайте и забирайте, а страхователю выплатите все. 19.08.2013 14:36:06, MeDyZa
Это правило распространяется на утрату или гибель имущества.
Так не надо признавать гибель имущества в случае, если стоимость восстановления менее 90% от стоимости дома... А фундамент в любом случае будет стоить больше 10% стоимости дома. Нет гибели - нет обязанности по абандону... Если признано повреждение, то и выплата идет в размере восстановительных расходов, но не более страховой суммы. 20.08.2013 00:21:49, Polett
Так не надо признавать гибель имущества в случае, если стоимость восстановления менее 90% от стоимости дома... А фундамент в любом случае будет стоить больше 10% стоимости дома. Нет гибели - нет обязанности по абандону... Если признано повреждение, то и выплата идет в размере восстановительных расходов, но не более страховой суммы. 20.08.2013 00:21:49, Polett
Ба. Ну напишут что как только доставит годные остатки по адресу и оформит акт - все компенсируем. (
19.08.2013 15:55:29, Moon
Закон об организации страхового дела не содержит обязанности страхователя доставлять годные остатки по адресу :) Судебное решение - исполнительный лист в банк - деньги на счету. 19.08.2013 19:25:29, MeDyZa
мы страхуем квартиру, в перечне сама коробка, отделка с указанием примерных материалов - соответственно оценивается средняя стоимость ремонта на кв метр. Вся техника и мебель идет отдельным списком с указанием стоимости покупки.
У нас благо не было выплат, но нам страховщик объяснял что выплаты производятся с учетом амортизации 19.08.2013 11:25:55, Nataliya_z
У нас благо не было выплат, но нам страховщик объяснял что выплаты производятся с учетом амортизации 19.08.2013 11:25:55, Nataliya_z
Читайте также
Популярные советы по омоложению кожи рук – работают или нет? Мнение эксперта
Как правильно ухаживать за руками?
Как поддержать ребенка в период ОГЭ и ЕГЭ: советы преподавателей
Как помочь ребенку-выпускнику справиться с экзаменационным стрессом
